Kredyt jest zasadniczo walutą współczesnego życia, chyba że siedzisz na górze gotówki. Twoja ocena kredytowa działa jak raport na temat Twojej kondycji finansowej. Kredytodawcy wykorzystują go do przewidywania prawdopodobieństwa niewypłacalności w ciągu najbliższych dwóch lat. Oto szybki przegląd Twojej niezawodności. Oto, co te liczby faktycznie oznaczają dla Twojego portfela.

Kto sprawdza Twoją historię kredytową

Za każdym razem, gdy pożyczasz pieniądze, Twoja zdolność kredytowa jest sprawdzana. Oczekujesz, że banki będą sprawdzały Twoją historię przy wydawaniu kredytów hipotecznych lub kart kredytowych. Ale zakres zastosowania jest znacznie szerszy. Przedsiębiorstwa użyteczności publicznej na podstawie Twojej oceny decydują, czy jesteś klientem ryzykownym. Niska ocena może oznaczać, że będziesz musiał dokonać dużego depozytu. Często korzystają z niego także ubezpieczyciele. Jeśli Twój rekord wygląda niepewnie, możesz zapłacić wyższe składki na ubezpieczenie samochodu.

Właściciele również żądają tych raportów przed podpisaniem umowy najmu. W niektórych przypadkach pracodawcy sprawdzą Twoją historię kredytową przed zaoferowaniem Ci pracy. Wpływa na Twoje codzienne życie w sposób, jakiego możesz się nie spodziewać.

Analiza wyniku FICO

Większość agencji używa formuły FICO do obliczenia Twojego wyniku. System ten przyznaje ocenę od 300 do 850. Średni wynik wynosi około 720.

Jeśli Twój wynik mieści się w przedziale od 720 do 850, jesteś w najwyższej klasie. Kredytodawcy uważają Cię za elitę. Otrzymasz lepsze oprocentowanie kredytów hipotecznych i kart kredytowych. Masz możliwość porównania ofert dostępnych na rynku.

Wyniki pomiędzy 675 a 719 są nadal uważane za akceptowalne. Możesz otrzymać pożyczkę, ale zapłacisz większe odsetki. Jeśli Twój wynik mieści się w przedziale od 620 do 674, jesteś poniżej średniej. Twoje możliwości się kurczą. Prawdopodobnie nadal będziesz mógł otrzymać pożyczkę, ale stopy procentowe będą wysokie.

Wynik poniżej 620 oznacza, że ​​zaliczasz się do kategorii subprime. Jesteś najbardziej ryzykownym kandydatem na pożyczkodawcę. Jeśli ktoś zgodzi się pożyczyć Ci pieniądze, będzie Cię to dużo kosztować.

Co decyduje o Twoim wyniku

Twoja ocena kredytowa opiera się na pięciu określonych obszarach Twojej historii kredytowej. Każda część ma inną wagę.

  • Historia płatności (35%) jest najważniejszym czynnikiem. Terminowa spłata kredytu hipotecznego i kart kredytowych ma kluczowe znaczenie. Nawet zaległe rachunki za media lub niezapłacone bilety parkingowe wysłane do windykatorów mogą obniżyć Twój wynik.
  • Poziom zadłużenia (30%) to kolejny najważniejszy element. Kredytodawcy sprawdzają, ile jesteś winien w stosunku do twoich dochodów i dostępnego limitu karty kredytowej.
  • Długość historii kredytowej (15%) ma znaczenie. Im dłużej zaciągasz pożyczki, tym lepiej. Nowi pożyczkobiorcy nie powinni się jednak zbytnio martwić. Najważniejsze jest, aby Twoje nowe konto było czyste.
  • Nowy kredyt (10%) ocenia ostatnią aktywność. Kredytodawcy liczą, ile nowych kont otworzyłeś w ciągu ostatnich 30 dni.
  • Rodzaje pożyczek (10%) ocenia różnorodność. Mieszanka kredytów hipotecznych, kredytów samochodowych i kart kredytowych pokazuje, że można zarządzać różnymi rodzajami długów.

Twoja reputacja finansowa jest zbudowana na tych nawykach. Małe zaniedbania mogą mieć poważne konsekwencje. Jak naprawić złą ocenę? Zacznij od terminowego płacenia każdego rachunku. Utrzymuj saldo konta na niskim poziomie. Unikaj otwierania zbyt wielu nowych kont na raz. Liczby reagują na Twoje zachowanie.

Jest to system przeznaczony do pomiaru ryzyka. To, czy zostaniesz zatwierdzony, czy odrzucony, zależy od tego, jak dobrze zarządzasz tym ryzykiem. Liczby nie kłamią.