Wilmington, Vermont, sieht aus, als gehörte es auf eine Postkarte. Es liegt im südlichen Teil des Staates in der Nähe von Mount Snow. Sie können den Ahornsirup von Dot’s Diner riechen. Einheimische und Touristen bestellen gleichermaßen die zentimeterdicken Blaubeerpfannkuchen. Unten auf der Straße, im 1836 Country Store von Al Wurzberger, füllen Käufer Tüten mit Cheddar und Fudge. Im Sommer säumen Hängekörbe die Main Street. Es ist die Art von Ort, von dem die Menschen träumen.
Dann kam 2011.
Hurrikan Irene kam nicht nur vorbei. Es hat hart getroffen. Der Sturm wurde tropisch und überschwemmte die Stadt mit Regen. Der Deerfield River, normalerweise zahm, trat über die Ufer. Wasser rauschte flussabwärts. Es erreichte den zweiten Stock von Dot’s. Geschäfte und Restaurants wurden durch Schlamm und Wasser zerstört.
Vermont war nicht allein. Sturzfluten warfen Häuser umher. Überdachte Brücken wurden zu schwimmenden Trümmern.
Als das Wasser zurückging, erwarteten Hausbesitzer, dass ihre Versicherung zahlt. Das war nicht der Fall. Die meisten Policen decken Überschwemmungsschäden nicht ab. Die Menschen brauchten besonderen Schutz durch das National Flood Insurance Program (NFIP). Nur 3.673 Hausbesitzer im gesamten Bundesstaat hatten es.
Was ist eine Hochwasserversicherung und wie funktioniert sie?
Regen kommt. Es ist unvermeidlich. Ganz gleich, ob Sie sich in Missouri, im Bundesstaat New York oder in Iowa befinden, starker Regen führt zu Abfluss. Winterschmelze überschwemmt Bäche. Durch Eis verstopfte Flüsse treten über die Ufer.
Überschwemmungen sind häufig. Sie verursachen jedes Jahr Schäden in Milliardenhöhe. Manche passieren langsam. Andere schlugen blitzschnell ein. Du bist wahrscheinlich noch nicht bereit.
Das Insurance Information Institute stellte fest, dass im Jahr 2011 nur 14 Prozent der US-Hausbesitzer über eine Hochwasserversicherung verfügten. Diese Zahl stieg im Vergleich zum Vorjahr um vier Prozent. Die meisten Käufer leben im Süden. Im Mittleren Westen gibt es weniger Richtlinien.
Die Standardversicherung für Hausbesitzer deckt Wasser aus dem Inneren des Hauses ab. Rohrbrüche. Kaputte Wasserhähne. Sie bedecken kein Wasser von außen. Wenn ein Fluss über die Ufer tritt oder Oberflächenwasser in Ihr Haus eindringt, sind Sie auf sich allein gestellt.
Um dieses Problem zu beheben, gründete der Kongress 1968 die NFIP. Es unterstützt Immobilieneigentümer beim Wiederaufbau. Es hilft ihnen, Habseligkeiten zu ersetzen.
Die Police kommt für direkte Sachschäden am Bauwerk auf. Sie benötigen eine separate Richtlinie für den Inhalt. Hausbesitzer können bis zu 250.000 US-Dollar für das Haus erhalten. Sie können bis zu 100.000 US-Dollar für Besitztümer erhalten. Auch Mieter können eine Versicherung erwerben.
Die FEMA führt das Programm durch. Sie verkaufen Versicherungen nicht direkt. Private Unternehmen verkaufen es. Die Regierung legt die Tarife fest. Die Preise sind bei allen Unternehmen gleich.
Die Kosten hängen vom Risiko und der Deckungssumme ab. Die durchschnittliche Prämie beträgt 520 US-Dollar pro Jahr für eine Deckungssumme von 100.000 US-Dollar in einem Haus ohne Keller. Ein Haus mit Keller kostet 615 US-Dollar pro Jahr.
Das Einreichen eines Anspruchs ähnelt einem regulären Versicherungsanspruch. Ein Sachverständiger begutachtet den Schaden. Sie müssen der Versicherungsgesellschaft innerhalb von 60 Tagen ein Schadensnachweisformular vorlegen.
Brauchen Sie eine Hochwasserversicherung?
Die Frage ist nicht, ob Sie es sich leisten können. Es ist, wenn Sie es sich leisten können, es nicht zu haben.
Die meisten Hausbesitzer denken, dass ihre Police alles abdeckt. Das ist nicht der Fall. Wenn das Wasser von außen kommt, sind Sie gefährdet. Dem Deerfield River war Wilmingtons Charme egal. Ihre Ersparnisse waren ihr egal.
Die NFIP existiert, weil private Versicherer das Risiko nicht übernehmen. Sie geben dieses Risiko an die Regierung ab. Sie zahlen eine Prämie an einen privaten Makler. Der Staat subventioniert das Risiko.
Wenn Sie in einem überschwemmungsgefährdeten Gebiet wohnen, benötigen Sie diesen Versicherungsschutz. Wenn Sie das nicht tun, denken Sie vielleicht, dass Sie in Sicherheit sind. Ein Sturm verändert alles.
Nur 3.673 Hausbesitzer in Vermont hatten nach Irene eine Überschwemmungsversicherung.
Das System funktioniert. Aber es muss gehandelt werden, bevor das Wasser steigt. Zu warten, bis der Regen einsetzt, ist zu spät.
Bill sitzt am Ende der Bar und trinkt sein Getränk. Man sieht ihn gelegentlich. Er wohnt unten am Fluss, in der Nähe meines Angelplatzes. Der Winter 2010 bis 2011 war brutal. Schneeschmelze traf auf heftigen Regen. Der Fluss schwoll an. Es hat Bills Haus verschluckt. Er hatte eine Überschwemmungsversicherung. Es half ihm beim Wiederaufbau.
Die meisten Reparaturen wurden bis Oktober 2011 durchgeführt. Dann kam Hurrikan Irene. Vermont ertrank. Bills Haus wurde erneut überschwemmt. Jetzt verstehe ich, warum er nippt, was auch immer er nippt. Die Hochwasserversicherung deckte auch die zweite Runde ab. Er will jetzt verkaufen. Ich gebe ihm keine Vorwürfe.
Bevor Sie eine Hochwasserversicherung abschließen, prüfen Sie die Berechtigung. Fast 20.000 US-Gemeinden treten der NFIP bei. Um teilnehmen zu können, müssen sie Auenverordnungen durchsetzen. Die FEMA beobachtet sie. Wenn Ihre Community beitritt, können Sie Versicherungsschutz erwerben. Das Zonenrisiko spielt keine Rolle. Hoch oder niedrig. Wenn Ihre Community nicht beitritt, haben Sie kein Glück.
Woher kennen Sie Ihr Risiko? Die FEMA verfügt über fast 100.000 Karten. Sie zeigen Zonen mit hohem Risiko und mittlerem bis niedrigem Risiko. Bill kennt seins bereits. Wenn Sie sich in einer Hochrisikozone mit einer staatlich abgesicherten Hypothek befinden, ist laut Gesetz eine Überschwemmungsversicherung erforderlich. Es ist nicht optional. Bei einer Hypothekenlaufzeit von 30 Jahren besteht hier ein Schadensrisiko von 26 Prozent. Das ist keine kleine Zahl.
Deckungsgrenzen und Kosten für Gebiete mit mittlerem bis geringem Risiko
Leben Sie in einer Zone mit mittlerem bis geringem Risiko? Das Gesetz zwingt Sie nicht zum Kauf. Das solltest du auf jeden Fall. FEMA-Daten zeigen, dass in diesen Gebieten über 20 Prozent der Ansprüche eingereicht werden. Sie können einen Versicherungsschutz von bis zu 200.000 US-Dollar erhalten. Kosten? Ungefähr 405 $ pro Jahr mit Keller. 365 $ ohne. Auch wenn Sie auf einem Hügel sind, kaufen Sie es. Schlammlawinen beschädigen Hanggrundstücke. Auch das deckt die Police ab.
Der Sicherheitstipp ist einfach. Noch nie überschwemmt zu sein bedeutet nicht, dass Sie es auch nicht tun werden. Hurrikane. Defekte Deiche. Verstopfte Abflüsse. Schneller Regen. Alle verursachen Überschwemmungen. Alle sind abgedeckt. Fragen Sie einfach Bill. Und fragen Sie die Menschen in Vermont.
Was deckt die Standard-Hochwasserversicherung eigentlich ab?
Es deckt direkte physische Schäden an Ihrer Struktur ab. Die Standardversicherung für Eigenheimbesitzer deckt in der Regel Rohrbrüche oder kaputte Wasserhähne ab. Sie bewältigen kein steigendes Flusswasser. Oder Oberflächenwasser, das in Ihren Keller läuft. Das ist die Lücke. Der Kongress gründete 1968 die NFIP, um diese zu füllen.
Sie benötigen eine separate Richtlinie für Ihre Sachen darin. Die Gebäudeabdeckung schützt Ihre Möbel oder Elektrogeräte nicht, wenn Wasser aufsteigt.
So reichen Sie einen Anspruch ein
Die Einreichung funktioniert wie eine normale Klage eines Hausbesitzers. Sie reichen ein. Ein Sachverständiger begutachtet den Schaden. Anschließend reichen Sie ein Verlustnachweisformular ein. Dafür haben Sie 60 Tage Zeit. Verpassen Sie nicht die Frist.
Wer verkauft die Police eigentlich?
FEMA verkauft es nicht direkt. Private Versicherer tun es. Die Regierung legt die Tarife fest. Sie sind behoben. Jedes Unternehmen verlangt für das gleiche Risikoniveau die gleichen Gebühren. Suchen Sie nach Service und nicht nach dem Preis der Grundprämie.
Durchschnittliche Prämiensätze
Wenn Sie keinen Keller haben, müssen Sie mit etwa 520 US-Dollar pro Jahr für eine Deckung von 100.000 US-Dollar rechnen. 615 $, wenn Sie das tun. Es handelt sich hierbei um Durchschnittswerte. Die endgültige Zahl wird durch Ihren spezifischen Standort und Ihre Höhe auf der Karte angepasst.
