Wilmington, Vermont, sembra appartenere a una cartolina. Si trova nella parte meridionale dello stato vicino a Mount Snow. Puoi sentire l’odore dello sciroppo d’acero del Dot’s Diner. Sia la gente del posto che i turisti ordinano i pancake ai mirtilli spessi un pollice. In fondo alla strada, al Country Store del 1836 di Al Wurzberger, gli acquirenti riempiono le borse di cheddar e caramello fondente. In estate, cestini appesi fiancheggiano Main Street. È il tipo di posto in cui la gente sogna di vivere.
Poi è arrivato il 2011.
L’uragano Irene non si è limitato a visitare. Ha colpito forte. La tempesta è diventata tropicale e ha piovuto sulla città. Il fiume Deerfield, solitamente addomesticato, ha rotto gli argini. L’acqua scorreva a valle. Raggiunse il secondo piano di Dot. Negozi e ristoranti sono stati rovinati dal fango e dall’acqua.
Il Vermont non era solo. Inondazioni improvvise hanno sballottato le case. I ponti coperti divennero detriti galleggianti.
Quando l’acqua si ritirò, i proprietari di casa si aspettavano che la loro assicurazione pagasse. Non è stato così. La maggior parte delle polizze non copre i danni provocati dalle inondazioni. Le persone avevano bisogno di una protezione speciale da parte del Programma nazionale di assicurazione contro le alluvioni (NFIP). Lo possedevano solo 3.673 proprietari di case in tutto lo stato.
Cos’è l’assicurazione contro le alluvioni e come funziona?
Sta arrivando la pioggia. È inevitabile. Che tu sia nel Missouri, nella parte settentrionale dello stato di New York o nell’Iowa, le forti piogge provocano il deflusso. Lo scioglimento invernale inonda i corsi d’acqua. I fiumi intasati dal ghiaccio hanno rotto gli argini.
Le inondazioni sono comuni. Causano danni miliardari ogni anno. Alcuni accadono lentamente. Altri colpiscono in un lampo. Probabilmente non sei pronto.
L’Insurance Information Institute ha rilevato che nel 2011 solo il 14% dei proprietari di case negli Stati Uniti aveva un’assicurazione contro le alluvioni. Quel numero è aumentato del 4% rispetto all’anno precedente. La maggior parte degli acquirenti vive al Sud. Il Midwest ha meno politiche.
Le polizze standard dei proprietari di case coprono l’acqua dall’interno della casa. Tubi scoppiati. Rubinetti rotti. Non coprono l’acqua esterna. Se un fiume straripa o l’acqua superficiale scorre nella tua casa, sei da solo.
Il Congresso creò il NFIP nel 1968 per risolvere questo problema. Aiuta i proprietari di immobili a ricostruire. Li aiuta a sostituire le cose.
La polizza risarcisce i danni fisici diretti alla struttura. Hai bisogno di una politica separata per ciò che è dentro. I proprietari di case possono ottenere fino a $ 250.000 per la casa. Possono ottenere fino a $ 100.000 per i beni. Anche gli affittuari possono acquistare la copertura.
La FEMA esegue il programma. Non vendono direttamente l’assicurazione. Le aziende private lo vendono. Il governo fissa le tariffe. I prezzi sono gli stessi in tutte le aziende.
Il costo dipende dal rischio e dall’importo della copertura. Il premio medio è di 520 dollari all’anno per una copertura di 100.000 dollari in una casa senza seminterrato. Una casa con seminterrato costa 615 dollari all’anno.
La presentazione di una richiesta di risarcimento è simile a una normale richiesta di risarcimento assicurativo. Un perito esamina il danno. È necessario presentare un modulo di prova della perdita alla compagnia assicurativa entro 60 giorni.
Hai bisogno di un’assicurazione contro le alluvioni?
La domanda non è se te lo puoi permettere. Lo è se puoi permetterti di non averlo.
La maggior parte dei proprietari di case ritiene che la propria polizza copra tutto. Non è così. Se l’acqua viene dall’esterno sei esposto. Al fiume Deerfield non importava il fascino di Wilmington. Non gli importava dei tuoi risparmi.
Il NFIP esiste perché gli assicuratori privati non si assumono il rischio. Passano questo rischio al governo. Paghi un premio a un agente privato. Il governo sovvenziona il rischio.
Se vivi in una zona soggetta ad alluvioni, hai bisogno di questa copertura. Se non lo fai, potresti pensare di essere al sicuro. Una tempesta cambia tutto.
Dopo Irene, solo 3.673 proprietari di case nel Vermont avevano un’assicurazione contro le alluvioni.
Il sistema funziona. Ma è necessario agire prima che l’acqua salga. Aspettare che inizi a piovere è troppo tardi.
Bill è seduto in fondo al bancone, sorseggiando il suo drink. Lo vedi ogni tanto. Vive giù al fiume, vicino al mio posto di pesca. L’inverno dal 2010 al 2011 è stato brutale. Lo scioglimento della neve ha incontrato forti piogge. Il fiume si gonfiò. Ha inghiottito la casa di Bill. Aveva un’assicurazione contro le inondazioni. Lo ha aiutato a ricostruire.
La maggior parte delle riparazioni sono state eseguite entro ottobre 2011. Poi è arrivato l’uragano Irene. Il Vermont è annegato. La casa di Bill si allagò di nuovo. Ora capisco perché sorseggia qualunque cosa sorseggia. L’assicurazione contro le inondazioni ha coperto anche il secondo round. Vuole vendere adesso. Non lo biasimo.
Prima di acquistare un’assicurazione contro le alluvioni, verifica l’idoneità. Quasi 20.000 comunità statunitensi aderiscono al NFIP. Per partecipare, devono far rispettare le ordinanze sulle pianure alluvionali. La FEMA li osserva. Se la tua comunità aderisce, puoi acquistare la copertura. Il rischio zonale non ha importanza. Alto o basso. Se la tua comunità non si unisce, sei sfortunato.
Come fai a conoscere il tuo rischio? La FEMA ha quasi 100.000 mappe. Mostrano zone ad alto rischio e da moderato a basso. Bill conosce già il suo. Se ti trovi in una zona ad alto rischio con un mutuo garantito dal governo federale, la legge dice che hai bisogno di un’assicurazione contro le alluvioni. Non è facoltativo. Gli edifici qui hanno una probabilità del 26% di subire danni durante un mutuo di 30 anni. Non è un numero piccolo.
Limiti e costi di copertura per le aree a rischio da moderato a basso
Vivi in una zona a rischio medio-basso? La legge non ti obbliga ad acquistarlo. Dovresti comunque. I dati della FEMA mostrano che queste aree presentano oltre il 20% delle richieste di risarcimento. Puoi ottenere fino a $ 200.000 di copertura. Costo? Circa 405 dollari all’anno con seminterrato. $ 365 senza. Anche se sei su una collina, compralo. Il flusso di fango danneggia le proprietà collinari. La polizza copre anche questo.
Il consiglio per la sicurezza è semplice. Mai allagato prima non significa che non lo farai. Uragani. Argini falliti. Scarichi intasati. Pioggia rapida. Tutti causano inondazioni. Tutti sono coperti. Chiedi a Bill. E chiedi alla gente del Vermont.
Cosa copre effettivamente l’assicurazione standard contro le alluvioni?
Paga i danni fisici diretti alla tua struttura. Le polizze standard dei proprietari di case di solito gestiscono tubi scoppiati o rubinetti rotti. Non gestiscono l’innalzamento dell’acqua del fiume. O l’acqua superficiale che scorre nel seminterrato. Questo è il divario. Il Congresso creò il NFIP nel 1968 per riempirlo.
Hai bisogno di una politica separata per le tue cose all’interno. La copertura dell’edificio non protegge i tuoi mobili o i tuoi dispositivi elettronici quando l’acqua sale.
Come presentare un reclamo
L’archiviazione funziona come una normale richiesta di proprietario di casa. Archivia. Un perito esamina il danno. Quindi invii un modulo di prova della perdita. Hai 60 giorni per farlo. Non perdere la scadenza.
Chi vende effettivamente la polizza?
La FEMA non lo vende direttamente. Lo fanno gli assicuratori privati. Il governo fissa le tariffe. Sono fissi. Ogni azienda addebita lo stesso livello di rischio. Guardarsi intorno per il servizio, non per il prezzo sul premio base.
Tariffe medie dei premi
Aspettatevi di pagare circa $ 520 all’anno per $ 100.000 di copertura se non avete un seminterrato. $ 615 se lo fai. Queste sono le medie. La posizione e l’elevazione specifiche della mappa modificheranno il numero finale.
