Кредит по сути является валютой современной жизни, если только вы не сидите на горе наличных денег. Ваш кредитный рейтинг действует как отчет о состоянии вашего финансового здоровья. Кредиторы используют его, чтобы предсказать вероятность дефолта в течение следующих двух лет. Это быстрый взгляд на вашу надежность. Вот что эти цифры на самом деле означают для вашего кошелька.

Кто проверяет вашу кредитную историю

В любое время, когда вы берете деньги в долг, ваш кредитный рейтинг подвергается тщательной проверке. Вы ожидаете, что банки будут проверять вашу историю при выдаче ипотеки или кредитных карт. Но сфера применения гораздо шире. Коммунальные компании используют ваш рейтинг, чтобы решить, являетесь ли вы рискованным клиентом. Низкий рейтинг может означать, что вам придется внести крупный депозит. Страховые компании также часто используют его. Вы можете столкнуться с более высокими страховыми премиями по автострахованию, если ваша история выглядит ненадежно.

Арендодатели также запрашивают эти отчеты перед подписанием договора аренды. В некоторых случаях работодатели проверяют вашу кредитную историю перед тем, как предложить вам работу. Это влияет на вашу повседневную жизнь способами, которых вы можете не ожидать.

Разбор балла FICO

Большинство агентств используют формулу FICO для расчета вашего рейтинга. Эта система присваивает балл в диапазоне от 300 до 850. Средний балл составляет около 720.

Если ваш балл находится в диапазоне от 720 до 850, вы находитесь в высшем классе. Кредиторы считают вас элитой. Вы получите лучшие ставки по ипотеке и кредитным картам. У вас есть возможность сравнивать предложения на рынке.

Баллы от 675 до 719 все еще считаются приемлемыми. Вы можете получить кредит, но будете платить больше процентов. Если ваш балл находится в диапазоне от 620 до 674, вы ниже среднего. Ваши возможности сокращаются. Скорее всего, вы все еще сможете получить кредит, но процентные ставки будут высокими.

Балл ниже 620 помещает вас в категорию субстандартных заемщиков. Вы являетесь самым рискованным кандидатом для кредитора. Если кто-то согласится дать вам в долг, это обойдется вам очень дорого.

Что определяет ваш балл

Ваш кредитный рейтинг формируется на основе пяти конкретных областей вашей кредитной истории. Каждая часть имеет разный вес.

  • История платежей (35%) — это самый важный фактор. Своевременная оплата ипотеки и кредитных карт имеет решающее значение. Даже просроченные счета за коммунальные услуги или неоплаченные штрафы за парковку, переданные коллекторам, могут снизить ваш балл.
  • Уровень долга (30%) — следующий по значимости компонент. Кредиторы смотрят, сколько вы должны по отношению к вашему доходу и вашему доступному лимиту по кредитным картам.
  • Длина кредитной истории (15%) имеет значение. Чем дольше вы берете кредиты, тем лучше. Однако новым заемщикам не стоит слишком беспокоиться. Главное — содержать новый счет в чистоте.
  • Новый кредит (10%) оценивает недавнюю активность. Кредиторы подсчитывают, сколько новых счетов вы открыли за последние 30 дней.
  • Типы кредитов (10%) оценивает разнообразие. Смесь из ипотеки, автокредита и кредитных карт показывает, что вы можете управлять различными видами долгов.

Ваша финансовая репутация строится на этих привычках. Небольшие упущения могут иметь серьезные последствия. Как исправить плохой рейтинг? Начните с оплаты каждого счета вовремя. Держите остатки по счетам низкими. Избегайте открытия слишком многих новых счетов одновременно. Цифры реагируют на ваше поведение.

Это система, предназначенная для измерения риска. Будете ли вы одобрены или отклонены, зависит от того, насколько хорошо вы управляете этим риском. Цифры не лгут.