Wilmington, Vermont, tampak seperti ada di kartu pos. Itu terletak di bagian selatan negara bagian dekat Gunung Salju. Anda bisa mencium aroma sirup maple dari Dot’s Diner. Penduduk lokal dan turis memesan pancake blueberry setebal satu inci. Di ujung jalan di Country Store Al Wurzberger tahun 1836, pembeli mengisi tas dengan keju cheddar dan fudge. Di musim panas, keranjang gantung berjejer di Main Street. Ini adalah tempat yang diimpikan orang-orang untuk ditinggali.
Lalu tibalah tahun 2011.
Badai Irene tidak hanya berkunjung. Pukulannya keras. Badai berubah menjadi tropis dan menumpahkan hujan ke kota. Sungai Deerfield, yang biasanya jinak, pecah tepiannya. Air mengalir deras ke hilir. Itu mencapai lantai dua Dot’s. Toko-toko dan restoran hancur karena lumpur dan air.
Vermont tidak sendirian. Banjir bandang merobohkan rumah-rumah. Jembatan yang tertutup menjadi puing-puing yang mengambang.
Ketika air surut, pemilik rumah mengharapkan asuransi mereka membayar. Ternyata tidak. Kebanyakan kebijakan tidak mencakup kerusakan akibat banjir. Masyarakat membutuhkan perlindungan khusus dari Program Asuransi Banjir Nasional (NFIP). Hanya 3.673 pemilik rumah di seluruh negara bagian yang memilikinya.
Apa itu asuransi banjir dan bagaimana cara kerjanya?
Hujan akan datang. Itu tidak bisa dihindari. Baik Anda berada di Missouri, bagian utara New York, atau Iowa, hujan lebat menyebabkan limpasan air. Aliran banjir yang mencair di musim dingin. Sungai-sungai yang tersumbat es meluap.
Banjir merupakan hal biasa. Mereka menyebabkan kerugian miliaran dolar setiap tahunnya. Beberapa terjadi secara perlahan. Yang lainnya menyerang dalam sekejap. Anda mungkin belum siap.
Lembaga Informasi Asuransi menemukan bahwa pada tahun 2011, hanya 14 persen pemilik rumah di AS yang memiliki asuransi banjir. Jumlah itu naik empat persen dibandingkan tahun sebelumnya. Kebanyakan pembeli tinggal di Selatan. Midwest memiliki kebijakan yang lebih sedikit.
Kebijakan standar pemilik rumah mencakup air dari dalam rumah. Pipa pecah. Keran rusak. Mereka tidak menutupi air luar. Jika sungai meluap atau air permukaan mengalir ke rumah Anda, Anda sendirian.
Kongres membentuk NFIP pada tahun 1968 untuk memperbaikinya. Ini membantu pemilik properti membangun kembali. Ini membantu mereka mengganti barang-barang.
Kebijakan ini membayar kerusakan fisik langsung pada struktur. Anda memerlukan kebijakan terpisah untuk apa yang ada di dalamnya. Pemilik rumah bisa mendapatkan hingga $250.000 untuk rumah tersebut. Mereka bisa mendapatkan hingga $100.000 untuk harta benda. Penyewa juga dapat membeli perlindungan.
FEMA menjalankan programnya. Mereka tidak menjual asuransi secara langsung. Perusahaan swasta menjualnya. Pemerintah menetapkan tarifnya. Harga sama di seluruh perusahaan.
Biaya tergantung pada risiko dan jumlah pertanggungan. Premi rata-rata adalah $520 per tahun untuk pertanggungan $100.000 di rumah tanpa ruang bawah tanah. Sebuah rumah dengan ruang bawah tanah berharga $615 per tahun.
Pengajuan klaim serupa dengan klaim asuransi biasa. Seorang adjuster mensurvei kerusakannya. Anda harus menyerahkan formulir bukti kerugian kepada perusahaan asuransi dalam waktu 60 hari.
Apakah Anda memerlukan asuransi banjir?
Pertanyaannya bukan apakah Anda mampu membelinya. Itu jika Anda mampu untuk tidak memilikinya.
Kebanyakan pemilik rumah menganggap kebijakan mereka mencakup segalanya. Tidak. Jika air berasal dari luar, Anda terkena. Sungai Deerfield tidak peduli dengan pesona Wilmington. Itu tidak peduli dengan tabungan Anda.
NFIP ada karena perusahaan asuransi swasta tidak mau mengambil risiko. Mereka menyerahkan risiko itu kepada pemerintah. Anda membayar premi ke agen swasta. Pemerintah mensubsidi risiko tersebut.
Jika Anda tinggal di daerah rawan banjir, Anda memerlukan perlindungan ini. Jika tidak, Anda mungkin berpikir Anda aman. Satu badai mengubah segalanya.
Hanya 3.673 pemilik rumah di Vermont yang memiliki asuransi banjir setelah Irene.
Sistem bekerja. Namun hal ini memerlukan tindakan sebelum air naik. Menunggu sampai hujan mulai turun sudah terlambat.
Bill duduk di ujung bar, meminum minumannya. Anda melihatnya sesekali. Dia tinggal di tepi sungai, dekat dengan tempat memancing saya. Musim dingin tahun 2010 hingga 2011 sangat brutal. Salju yang mencair bertemu dengan hujan lebat. Sungai membengkak. Itu menelan rumah Bill. Dia memiliki asuransi banjir. Ini membantunya membangun kembali.
Sebagian besar perbaikan telah dilakukan pada bulan Oktober 2011. Kemudian datanglah Badai Irene. Vermont tenggelam. Rumah Bill kembali kebanjiran. Sekarang saya mengerti mengapa dia menyesap apa pun yang dia minum. Asuransi banjir juga mencakup putaran kedua. Dia ingin menjualnya sekarang. Saya tidak menyalahkan dia.
Sebelum Anda membeli asuransi banjir, periksa kelayakannya. Hampir 20.000 komunitas AS bergabung dengan NFIP. Untuk berpartisipasi, mereka harus menegakkan peraturan dataran banjir. FEMA mengawasi mereka. Jika komunitas Anda bergabung, Anda dapat membeli perlindungan. Risiko zona tidak menjadi masalah. Tinggi atau rendah. Jika komunitas Anda tidak bergabung, Anda kurang beruntung.
Bagaimana Anda mengetahui risiko Anda? FEMA memiliki hampir 100.000 peta. Wilayah tersebut menunjukkan zona berisiko tinggi dan sedang hingga rendah. Bill sudah tahu miliknya. Jika Anda berada di zona berisiko tinggi dengan hipotek yang didukung pemerintah federal, undang-undang mengatakan Anda memerlukan asuransi banjir. Ini bukan pilihan. Bangunan di sini memiliki kemungkinan kerusakan sebesar 26 persen selama jangka waktu hipotek 30 tahun. Itu bukanlah angka yang kecil.
Batasan Cakupan dan Biaya untuk Wilayah Berisiko Sedang hingga Rendah
Tinggal di zona risiko sedang hingga rendah? Hukum tidak memaksa Anda untuk membelinya. Anda tetap harus melakukannya. Data FEMA menunjukkan wilayah-wilayah ini mengajukan lebih dari 20 persen klaim. Anda bisa mendapatkan perlindungan hingga $200.000. Biaya? Sekitar $405 setahun dengan ruang bawah tanah. $365 tanpa. Meskipun Anda berada di atas bukit, belilah. Semburan lumpur merusak properti di lereng bukit. Kebijakan ini juga mencakup hal tersebut.
Tip keamanannya sederhana. Belum pernah kebanjiran bukan berarti tidak akan kebanjiran. Badai. Tanggul yang gagal. Saluran air tersumbat. Hujan deras. Semua menyebabkan banjir. Semuanya tertutup. Tanyakan saja pada Bill. Dan tanyakan pada penduduk Vermont.
Apa yang Sebenarnya Dicakup oleh Asuransi Banjir Standar?
Ini membayar kerusakan fisik langsung pada struktur Anda. Kebijakan standar pemilik rumah biasanya menangani pipa pecah atau keran rusak. Mereka tidak menangani naiknya air sungai. Atau air permukaan mengalir ke ruang bawah tanah Anda. Itulah kesenjangannya. Kongres membentuk NFIP pada tahun 1968 untuk mengisinya.
Anda memerlukan kebijakan terpisah untuk barang-barang Anda di dalamnya. Cakupan bangunan tidak melindungi furnitur atau barang elektronik Anda saat air naik.
Cara Mengajukan Klaim
Pengajuan berfungsi seperti klaim pemilik rumah biasa. Anda mengajukan. Seorang adjuster mensurvei kerusakannya. Anda kemudian menyerahkan formulir bukti kehilangan. Anda punya waktu 60 hari untuk melakukan ini. Jangan lewatkan tenggat waktu.
Siapa Sebenarnya yang Menjual Polis?
FEMA tidak menjualnya secara langsung. Perusahaan asuransi swasta melakukannya. Pemerintah menetapkan tarifnya. Mereka sudah diperbaiki. Setiap perusahaan mengenakan biaya yang sama untuk tingkat risiko yang sama. Berbelanjalah untuk mendapatkan layanan, bukan harga berdasarkan premi dasar.
Tarif Premi Rata-rata
Harapkan untuk membayar sekitar $520 per tahun untuk pertanggungan $100.000 jika Anda tidak memiliki ruang bawah tanah. $615 jika Anda melakukannya. Ini adalah rata-rata. Lokasi dan ketinggian peta spesifik Anda akan menyesuaikan angka akhir.
