Il credito è essenzialmente la valuta della vita moderna, a meno che tu non sia seduto su una montagna di contanti. Il tuo punteggio di credito funge da pagella per la tua salute finanziaria. Gli istituti di credito lo utilizzano per prevedere la probabilità di insolvenza entro i prossimi due anni. È una rapida occhiata alla tua affidabilità. Ecco cosa significano effettivamente quei numeri per il tuo portafoglio.

Chi controlla il tuo rapporto di credito

Ogni volta che prendi in prestito denaro, il tuo punteggio di credito viene esaminato attentamente. Ti aspetti che le banche controllino la tua cronologia dei mutui immobiliari o delle carte di credito. Ma il campo di applicazione è molto più ampio. Le società di servizi pubblici utilizzano il tuo punteggio per decidere se sei un cliente rischioso. Un punteggio basso potrebbe significare che devi pagare un deposito di grandi dimensioni. Anche gli assicuratori lo utilizzano spesso. Potresti dover affrontare premi più alti per l’assicurazione auto se la tua storia sembra traballante.

Anche i proprietari compilano questi rapporti prima di firmare un contratto di locazione. In alcuni casi, i datori di lavoro controllano il tuo credito prima di offrirti un lavoro. Influisce sulla tua vita quotidiana in modi che potresti non aspettarti.

La ripartizione del punteggio FICO

La maggior parte delle agenzie utilizza la formula FICO per calcolare la tua valutazione. Questo sistema assegna un punteggio compreso tra 300 e 850. Il punteggio medio si aggira intorno a 720.

Se sei compreso tra 720 e 850 sei nel livello più alto. I finanziatori ti vedono come la crema del raccolto. Otterrai le migliori tariffe su mutui e carte di credito. Hai il potere di fare acquisti comparativi.

I punteggi tra 675 e 719 sono ancora accettabili. Puoi ottenere un prestito ma pagherai più interessi. Se scendi tra 620 e 674 sei sotto la media. Le tue opzioni si riducono. Probabilmente puoi ancora ottenere credito, ma i tassi di interesse danneggeranno.

Un punteggio inferiore a 620 ti colloca nella categoria dei mutui subprime. Tu sei il candidato più rischioso per un prestatore. Se qualcuno ti farà un prestito, lo farà a un prezzo elevato.

Cosa determina il tuo punteggio

Il tuo punteggio di credito si basa su cinque aree specifiche della tua cronologia dei prestiti. Ogni parte ha un peso diverso.

  • La cronologia dei pagamenti (35%) è il fattore più importante. I pagamenti tempestivi su mutui e carte di credito sono essenziali. Anche le bollette in ritardo o le multe per parcheggio non pagate inviate al ritiro possono incidere sul tuo punteggio.
  • L’importo del debito (30%) è la componente principale successiva. Gli istituti di credito esaminano quanto devi rispetto al tuo reddito e al limite di credito disponibile.
  • La durata della storia creditizia (15%) è importante. Più a lungo hai preso in prestito, meglio è. I nuovi mutuatari non devono preoccuparsi troppo però. Mantenere pulito un nuovo account è ciò che conta.
  • Nuovo credito (10%) esamina l’attività recente. Gli istituti di credito contano quanti nuovi conti hai aperto negli ultimi 30 giorni.
  • Tipi di credito (10%) esamina la varietà. Un mix di mutuo auto e carte di credito mostra che puoi gestire diversi tipi di debito.

La tua reputazione finanziaria si basa su queste abitudini. Piccoli errori possono avere grandi conseguenze. Come si risolve un punteggio scarso? Inizi pagando ogni fattura in tempo. Mantieni bassi i tuoi saldi. Eviti di aprire troppi nuovi account contemporaneamente. I numeri rispondono al tuo comportamento.

È un sistema progettato per misurare il rischio. Il fatto che tu venga approvato o rifiutato dipende da quanto bene gestisci questo rischio. I numeri non mentono.