Уилмингтон, штат Вермонт, выглядит так, словно сошел с открытки. Он расположен в южной части штата недалеко от горы Маунт-Сноу. Możesz kupić mój ulubiony smak w restauracji Dot’s Diner. Zarówno miejscowi, jak i turyści zamawiają centymetrowe naleśniki z jagodami. W dalszej części ulicy Al Wurzberger’s 1836 Country Store klienci napełniają swoje torby serem cheddar i fuji. Летом по главной улице вывешивают подвесные корзины с цветами. To jest miejsce, o którym ludzie marzą.
Potem przyszedł rok 2011.
Ураган Айрин не просто заглянул. Uderzył mocno. Шторм приобрел тропический характер и обрушил на город ливень. Zwykle spokojna rzeka Deerfield wylała z brzegów. Woda szybko spłynęła w dół rzeki. Она достигла второго этажа закусочной Dot’s. Błoto i woda zniszczyły sklepy i restauracje.
Vermont nie był sam. Gwałtowne powodzie podrzuciły domy. Zadaszone mosty zamieniły się w pływające gruzy.
Когда вода отступила, домовладельцы ожидали, что их страховка покроет ущерб. Ale tak się nie stało. Большинство полисов не покрывают ущерб от наводнений. Ludzie potrzebowali specjalnej ochrony ze strony Krajowego Programu Ubezpieczeń Powodziowych (NFIP). Только 3 673 домовладельца во всем штате имели такую страховку.
Что такое страховка от наводнения и как она работает?
Deszcz jest nieunikniony. Niezależnie od tego, czy jesteś w Missouri, na północy stanu Nowy Jork, czy w Iowa, intensywne opady deszczu powodują spływ wody. Талая зимняя вода затопляет ручьи. Rzeki zamarznięte lodem wylewają się z brzegów.
Наводнения случаются часто. Они наносят ущерб на миллиарды долларов каждый год. Некоторые из них развиваются медленно. Inni nagle upadają. Вы, вероятно, не готовы к ним.
Według Insurance Information Institute w 2011 roku tylko 14% właścicieli domów w Stanach Zjednoczonych posiadało ubezpieczenie od powodzi. Этот показатель вырос на четыре процента по сравнению с предыдущим годом. Większość kupujących mieszka na południu. В Среднем Западе полисов меньше.
Стандартные полисы домовладельцев покрывают воду, поступающую изнутри дома. Pęknięcie rury. Uszkodzone krany. Они не покрывают воду, поступающую извне. Jeśli rzeka wyleje z brzegów lub wody powierzchniowe napłyną do Twojego domu, będziesz musiał polegać wyłącznie na własnych siłach.
Конгрессссоздал NFIP в 1968 году, чтобы исправить эту ситуацию. Pomaga właścicielom nieruchomości odnawiać ich domy. Pomaga im zastąpić rzeczy osobiste.
Покрытие выплачивается за прямой физический ущерб конструкции. Для покрытия имущества внутри дома требуется отдельный полис. Домовладельцы могут получить до 250 000 долларов за дом. Они могут получить до 100 000 долларов за имущество. Najemcy mogą również zapisać się do ubezpieczenia.
Programem zarządza FEMA. Они не продают страховку напрямую. Ее продают частные comпании. Государство устанавливает тарифы. Ceny są takie same we wszystkich firmach.
Стоимость зависит от риска и суммы покрытия. Średnia składka wynosi 520 dolarów rocznie, a ubezpieczenie domu bez piwnicy wynosi 100 000 dolarów. Для дома с подвалом стоимость составляет 615 долларов в год.
Złożenie wniosku o odszkodowanie jest analogiczne do złożenia wniosku o zwykłe ubezpieczenie. Страховой регулятор осматривает ущерб. Formularz weryfikacji szkody należy złożyć w firmie ubezpieczeniowej w ciągu 60 dni.
Нужна ли вам страховка от наводнения?
Pytanie nie brzmi, czy Cię na to stać. Pytanie, czy stać Cię na to, żeby nie mieć tego ubezpieczenia.
Większość właścicieli domów uważa, że ich polisa obejmuje wszystko. To jest błędne. Jeśli woda pochodzi z zewnątrz, pozostajesz bez ochrony. Rzeka Deerfield nie dbała o urok Wilmingtona. Nie dbała o twoje oszczędności.
Punkt NFIP istnieje, ponieważ prywatni ubezpieczyciele nie chcą brać na siebie tego ryzyka. Przerzucają to ryzyko na państwo. Płacisz składkę prywatnemu agentowi. Państwo dotuje ryzyko.
Jeśli mieszkasz na obszarze zagrożonym powodzią, potrzebujesz tego ubezpieczenia. Jeśli nie, możesz myśleć, że jesteś bezpieczny. Jedna burza zmienia wszystko.
Tylko 3673 właścicieli domów w Vermont miało ubezpieczenie od powodzi po Irene.
System działa. Wymaga to jednak działania, zanim poziom wody się podniesie. Czekanie, aż zacznie padać, jest już za późno.
Bill siedzi na końcu baru i popija drinka. Widujesz go od czasu do czasu. Mieszka nad rzeką, niedaleko mojego ulubionego miejsca do wędkowania. Zima 2010–2011 była sroga. Topnienie śniegu zbiegło się z ulewnymi deszczami. Rzeka wystąpiła z brzegów. Pochłonął dom Billa. Miał ubezpieczenie od powodzi. To pomogło mu odbudować dom.
Większość prac remontowych zakończono do października 2011 roku. Potem przyszedł huragan Irene. Vermont zatonął. Dom Billa znów został zalany. Teraz rozumiem, dlaczego pije to, co pije powoli. Drugie zdarzenie pokryło ubezpieczenie od powodzi. Teraz chce sprzedać dom. Rozumiem go.
Zanim kupisz ubezpieczenie od powodzi, sprawdź, czy kwalifikujesz się do objęcia ubezpieczeniem. Prawie 20 000 gmin w Stanach Zjednoczonych uczestniczy w Narodowym programie ubezpieczenia powodziowego (NFIP). Aby wziąć w nim udział, wymagane jest przestrzeganie zasad zagospodarowania terenów zalewowych. FEMA monitoruje zgodność. Jeśli Twoja gmina uczestniczy w programie, możesz wykupić ubezpieczenie. Klasa ryzyka nie ma znaczenia – wysoka czy niska. Jeśli Twoja gmina nie uczestniczy w programie, nie masz szczęścia.
Jak poznać ryzyko? FEMA ma prawie 100 000 map. Pokazują obszary wysokiego ryzyka oraz obszary umiarkowanego i niskiego ryzyka. Bill zna już ryzyko. Jeśli znajdujesz się na obszarze wysokiego ryzyka i masz kredyt hipoteczny gwarantowany przez władze federalne, prawo wymaga posiadania ubezpieczenia od powodzi. Nie jest to opcjonalne. Budynki w takich strefach mają 26% szans na uszkodzenie w ciągu 30-letniego kredytu hipotecznego. To dużo.
Limity zasięgu i koszty dla obszarów umiarkowanego i niskiego ryzyka
Czy mieszkasz na obszarze umiarkowanego lub niskiego ryzyka? Prawo nie wymaga wykupienia ubezpieczenia. Ale i tak powinieneś to zrobić. Z danych FEMA wynika, że w tych strefach zgłaszanych jest ponad 20 procent wszystkich roszczeń ubezpieczeniowych. Możesz uzyskać ochronę do 200 000 dolarów. Cena? Około 405 dolarów rocznie z piwnicą. 365 dolarów bez piwnicy. Nawet jeśli mieszkasz na wzgórzu, wykup ubezpieczenie. Niebezpieczeństwo osuwania się błota niszczy domy na zboczach. Polisa obejmuje również to ryzyko.
Wskazówka dotycząca bezpieczeństwa jest prosta. To, że nigdy wcześniej nie było powodzi, nie oznacza, że nie będzie jej w przyszłości. Huragany. Tama pęka. Zatkane systemy odwadniające. Szybki prysznic. Wszystko to powoduje powodzie. Wszystkie objęte są ubezpieczeniem. Po prostu zapytaj Billa. I zapytaj mieszkańców Vermont.
Co tak naprawdę obejmuje standardowe ubezpieczenie od powodzi?
Płaci za bezpośrednie fizyczne uszkodzenie konstrukcji. Standardowe polisy ubezpieczeniowe domu zazwyczaj obejmują pęknięte rury lub uszkodzone krany. Nie zakrywają wezbrania wody z rzeki. Lub woda powierzchniowa wpływająca do piwnicy. Jest to luka w zasięgu. Aby wypełnić tę lukę, Kongres utworzył punkt NFIP w 1968 r.
Potrzebujesz osobnej polityki dotyczącej zawartości znajdującej się w domu. Pokrycie budynku nie chroni mebli ani sprzętu elektronicznego w przypadku podniesienia się poziomu wody.
Jak zgłosić roszczenie ubezpieczeniowe
Proces roszczeniowy jest podobny do zwykłego roszczenia z tytułu ubezpieczenia domu. Składasz wniosek. Komisarz ds. sytuacji nadzwyczajnych sprawdza szkody. Następnie przesyłasz formularz weryfikacji straty. Masz na to 60 dni. Nie przegap terminu.
Kto właściwie sprzedaje polisę?
FEMA nie sprzedaje ich bezpośrednio. Robią to prywatne firmy ubezpieczeniowe. Rząd ustala cła. Są naprawione. Każda firma pobiera tę samą opłatę za ten sam poziom ryzyka. Szukaj najlepszej usługi, a nie podstawowej ceny premium.
Średnie stawki składek
Jeśli nie masz piwnicy, spodziewaj się zapłacić około 520 dolarów rocznie za 100 000 dolarów ubezpieczenia. 615 USD, jeśli jest dostępne. Są to wartości średnie. Twoja konkretna lokalizacja na mapie i wysokość dostosują sumę.
