Wilmington, Vermont vypadá, jako by to vypadlo přímo z pohlednice. Nachází se v jižní části státu poblíž Mount Snow. Javorový sirup z Dot’s Diner ucítíte zde. Místní i turisté si objednávají centimetr tlusté borůvkové palačinky. V ulici Al Wurzberger’s Country Store z roku 1836 nakupující plní své tašky čedarem a fuji. V létě lemují hlavní ulici závěsné koše s květinami. Toto je místo, o kterém lidé sní žít.
Pak přišel rok 2011.
Hurikán Irene nepřišel jen tak. Tvrdě narazil. Bouře se změnila v tropickou a pršelo na město. Obvykle klidná řeka Deerfield se vylila z břehů. Voda rychle stékala po proudu. Došla do druhého patra Dot’s Diner. Obchody a restaurace byly zničeny bahnem a vodou.
Vermont nebyl sám. Bleskové povodně rozházely domy kolem. Zastřešené mosty se proměnily v plovoucí trosky.
Když voda opadla, majitelé domů očekávali, že škody pokryje jejich pojištění. To se ale nestalo. Většina politik se nevztahuje na povodňové škody. Lidé potřebovali zvláštní ochranu od Národního programu pojištění proti povodním (NFIP). Takové pojištění mělo v celém státě jen 3 673 majitelů domů.
Co je pojištění proti povodním a jak funguje?
Déšť je nevyhnutelný. Ať už jste v Missouri, na severu státu New York nebo Iowa, silné srážky způsobují odtok vody. Zimní tající voda zaplavuje potoky. Řeky zanesené ledem se vylévají z břehů.
Často dochází k povodním. Každý rok způsobí škody za miliardy dolarů. Některé z nich se vyvíjejí pomalu. Ostatní se náhle zhroutí. Nejste na ně pravděpodobně připraveni.
Podle Insurance Information Institute mělo v roce 2011 pouze 14 % majitelů domů ve Spojených státech povodňové pojištění. Toto číslo se oproti předchozímu roku zvýšilo o čtyři procenta. Většina kupujících žije na jihu. Na Středozápadě je méně politik.
Standardní zásady vlastníků domů pokrývají vodu pocházející z domu. Praskla potrubí. Rozbité kohoutky. Nezakrývají vodu přicházející zvenčí. Pokud se řeka vylije z břehů nebo se k vám domů přižene povrchová voda, budete se muset spolehnout jen na vlastní síly.
Kongres vytvořil NFIP v roce 1968, aby tuto situaci napravil. Pomáhá majitelům nemovitostí rekonstruovat jejich domy. Pomáhá jim vyměnit osobní věci.
Krytí platí za přímé fyzické poškození konstrukce. Pro pokrytí obsahu v domácnosti je vyžadována samostatná politika. Majitelé domů mohou získat až 250 000 $ za dům. Za nemovitost mohou získat až 100 000 dolarů. Nájemci se také mohou přihlásit k pokrytí.
Program spravuje FEMA. Neprodávají pojištění přímo. Prodávají ho soukromé společnosti. Stát stanovuje tarify. Ceny jsou ve všech firmách stejné.
Cena závisí na riziku a výši krytí. Průměrné pojistné je 520 USD ročně s pokrytím 100 000 USD za dům bez suterénu. Pro dům se suterénem je cena 615 $ za rok.
Podání žádosti o náhradu škody je podobné jako u běžného pojištění. Pojišťovací regulátor kontroluje škody. Do 60 dnů musíte pojišťovně předložit formulář Potvrzení ztráty.
Potřebujete pojištění proti povodním?
Otázkou není, zda si to můžete dovolit. Otázkou je, zda si můžete dovolit toto pojištění nemít.
Většina majitelů domů si myslí, že jejich politika pokrývá vše. To je špatně. Pokud voda přichází zvenčí, zůstanete bez ochrany. Řeka Deerfield se nestarala o Wilmingtonovo kouzlo. Nestarala se o vaše úspory.
NFIS existuje, protože soukromé pojišťovny nechtějí toto riziko podstupovat. Přesouvají toto riziko na stát. Platíte prémii soukromému agentovi. Stát dotuje riziko.
Pokud žijete v oblasti náchylné k záplavám, toto pokrytí potřebujete. Pokud ne, můžete si myslet, že jste v bezpečí. Jedna bouře vše změní.
Pouze 3 673 majitelů domů ve Vermontu mělo po Irene pojištění proti povodním.
Systém funguje. Vyžaduje to ale akci, než voda stoupne. Čekat, až bude pršet, je příliš pozdě.
Bill sedí na konci baru a usrkává svůj drink. Čas od času ho vidíte. Žije u řeky, nedaleko mého oblíbeného rybářského místa. Zima 2010–2011 byla krutá. Tání sněhu se shodovalo se silnými dešti. Řeka se vylila z břehů. Pohltilo to Billův dům. Měl povodňové pojištění. To mu pomohlo dům znovu postavit.
Většina rekonstrukčních prací byla dokončena do října 2011. Pak přišel hurikán Irene. Vermont se potopil. Billův dům znovu zaplavila voda. Teď už chápu, proč pije to, co pije pomalu. Druhou událost krylo povodňové pojištění. Nyní chce dům prodat. rozumím mu.
Než si koupíte povodňové pojištění, zkontrolujte si, zda máte nárok na krytí. Téměř 20 000 obcí ve Spojených státech se účastní programu National Flood Insurance Program (NFIP). Pro účast v něm jsou povinni dodržovat pravidla pro zástavbu v záplavových územích. FEMA sleduje dodržování. Pokud se vaše obec účastní programu, můžete si zakoupit pokrytí. Na rizikové třídě nezáleží – vysoká nebo nízká. Pokud se vaše obec do programu nezapojí, máte smůlu.
Jak zjistit své riziko? FEMA má téměř 100 000 map. Ukazují oblasti s vysokým rizikem a oblasti se středním a nízkým rizikem. Bill už zná své riziko. Pokud se nacházíte ve vysoce rizikové oblasti a máte federálně garantovanou hypotéku, zákon vyžaduje, abyste měli povodňové pojištění. Toto není volitelné. Budovy v takových zónách mají 26procentní pravděpodobnost poškození během 30leté hypotéky. Tohle je hodně.
Limity a náklady na pokrytí pro oblasti se středním a nízkým rizikem
Žijete v oblasti se středním nebo nízkým rizikem? Zákon nevyžaduje, abyste si sjednali pojištění. Ale stejně byste to měli udělat. Data FEMA ukazují, že více než 20 procent všech pojistných událostí je podáno v těchto zónách. Můžete získat krytí až 200 000 $. Cena? Asi 405 $ ročně se suterénem. 365 $ bez suterénu. I když bydlíte na kopci, kupte si pojištění. Nebezpečí sesuvů bahna poškozuje domy na svazích. Politika kryje i toto riziko.
Bezpečnostní tip je jednoduchý. To, že k povodni ještě nikdy nedošlo, neznamená, že v budoucnu nebude. Hurikány. Přehrada se protrhne. Ucpané drenážní systémy. Rychlá sprcha. To vše způsobuje povodně. Všechny jsou kryty pojištěním. Jen se zeptej Billa. A zeptejte se lidí z Vermontu.
Co vlastně kryje standardní pojištění povodní?
Platí za přímé fyzické poškození vaší konstrukce. Standardní pojištění domácnosti obvykle pokrývá prasklé potrubí nebo rozbité kohoutky. Nezakryjí stoupání vody z řeky. Nebo povrchová voda tekoucí do suterénu. Toto je mezera v pokrytí. Kongres vytvořil NFIP v roce 1968, aby zaplnil tuto mezeru.
Pro svůj obsah v domácnosti potřebujete samostatné zásady. Krytí budovy nechrání váš nábytek ani elektroniku, když voda stoupá.
Jak podat pojistnou událost
Proces plnění je podobný běžnému pojištění domácnosti. Odesíláte žádost. Škodu kontroluje havarijní komisař. Poté odešlete formulář pro ověření ztráty. Máte na to 60 dní. Nepropásněte termín.
Kdo vlastně prodává pojistku?
FEMA to přímo neprodává. Dělají to soukromé pojišťovny. Vláda stanovuje tarify. Jsou fixní. Každá společnost si účtuje stejný poplatek za stejnou úroveň rizika. Hledejte nejlepší službu, ne základní prémiovou cenu.
Průměrné sazby pojistného
Očekávejte, že zaplatíte asi 520 $ ročně za krytí 100 000 $, pokud nemáte suterén. 615 $, pokud je k dispozici. To jsou průměrné hodnoty. Vaše konkrétní poloha na mapě a nadmořská výška upraví celkový počet.
