Wilmington, Vermont, parece pertencer a um cartão postal. Situa-se na parte sul do estado, perto de Mount Snow. Você pode sentir o cheiro do xarope de bordo do Dot’s Diner. Moradores e turistas pedem panquecas de mirtilo com alguns centímetros de espessura. Descendo a rua, na 1836 Country Store de Al Wurzberger, os clientes enchem sacolas com queijo cheddar e calda de chocolate. No verão, cestos pendurados se alinham na Main Street. É o tipo de lugar que as pessoas sonham em morar.
Então veio 2011.
O furacão Irene não apenas visitou. Bateu forte. A tempestade tornou-se tropical e despejou chuva na cidade. O rio Deerfield, geralmente calmo, transbordou. A água correu rio abaixo. Chegou ao segundo andar do Dot’s. Lojas e restaurantes foram destruídos pela lama e pela água.
Vermont não estava sozinho. Inundações repentinas destruíram casas. Pontes cobertas transformaram-se em detritos flutuantes.
Quando a água baixou, os proprietários esperavam que o seguro pagasse. Não aconteceu. A maioria das apólices não cobre danos causados por enchentes. As pessoas precisavam de protecção especial do Programa Nacional de Seguro contra Inundações (NFIP). Apenas 3.673 proprietários em todo o estado tinham.
O que é seguro contra inundações e como funciona?
A chuva está chegando. É inevitável. Esteja você no Missouri, no norte do estado de Nova York ou Iowa, chuvas fortes causam escoamento. O derretimento do inverno inunda os riachos. Rios entupidos de gelo transbordam.
As inundações são comuns. Eles causam bilhões em danos todos os anos. Alguns acontecem lentamente. Outros acertaram num piscar de olhos. Você provavelmente não está pronto.
O Insurance Information Institute descobriu que, em 2011, apenas 14% dos proprietários de casas nos EUA tinham seguro contra inundações. Esse número aumentou quatro por cento em relação ao ano anterior. A maioria dos compradores mora no Sul. O Centro-Oeste tem menos políticas.
As apólices padrão dos proprietários cobrem a água de dentro da casa. Canos estourados. Torneiras quebradas. Eles não cobrem a água externa. Se um rio transbordar ou a água superficial entrar em sua casa, você estará sozinho.
O Congresso criou o NFIP em 1968 para corrigir isso. Ajuda os proprietários a reconstruir. Isso os ajuda a substituir pertences.
A apólice paga por danos físicos diretos à estrutura. Você precisa de uma política separada para o que está dentro. Os proprietários podem receber até US $ 250.000 pela casa. Eles podem receber até US$ 100 mil por bens. Os locatários também podem comprar cobertura.
A FEMA administra o programa. Eles não vendem seguros diretamente. Empresas privadas vendem. O governo define as taxas. Os preços são os mesmos entre as empresas.
O custo depende do risco e do valor da cobertura. O prêmio médio é de US$ 520 por ano para US$ 100.000 de cobertura em uma casa sem porão. Uma casa com porão custa US$ 615 por ano.
Registrar uma reclamação é semelhante a uma reclamação de seguro normal. Um avaliador examina os danos. Você deve enviar um formulário de comprovante de perda à seguradora no prazo de 60 dias.
Você precisa de seguro contra inundações?
A questão não é se você pode pagar. É se você puder se dar ao luxo de não tê-lo.
A maioria dos proprietários pensa que sua apólice cobre tudo. Isso não acontece. Se a água vier de fora, você estará exposto. O Deerfield River não se importou com o charme de Wilmington. Ele não se importava com suas economias.
O NFIP existe porque as seguradoras privadas não assumem o risco. Eles passam esse risco para o governo. Você paga um prêmio a um agente privado. O governo subsidia o risco.
Se você mora em uma área propensa a inundações, precisa dessa cobertura. Do contrário, você pode pensar que está seguro. Uma tempestade muda tudo.
Apenas 3.673 proprietários de casas em Vermont tinham seguro contra inundações depois de Irene.
O sistema funciona. Mas requer ação antes que a água suba. Esperar até que a chuva comece é tarde demais.
Bill está sentado no final do bar, tomando sua bebida. Você o vê ocasionalmente. Ele mora perto do rio, perto do meu local de pesca. O inverno de 2010 a 2011 foi brutal. O derretimento da neve encontrou chuva forte. O rio inchou. Engoliu a casa de Bill. Ele tinha seguro contra inundações. Isso o ajudou a reconstruir.
A maioria dos reparos foi feita em outubro de 2011. Depois veio o furacão Irene. Vermont se afogou. A casa de Bill inundou novamente. Agora entendo por que ele bebe tudo o que bebe. O seguro contra inundações também cobriu a segunda rodada. Ele quer vender agora. Eu não o culpo.
Antes de comprar seguro contra inundações, verifique a elegibilidade. Quase 20.000 comunidades dos EUA aderem ao NFIP. Para participar, eles devem fazer cumprir as leis de várzea. A FEMA os observa. Se a sua comunidade aderir, você poderá comprar cobertura. O risco da zona não importa. Alto ou baixo. Se a sua comunidade não aderir, você estará sem sorte.
Como você conhece seu risco? A FEMA possui quase 100.000 mapas. Eles mostram zonas de alto risco e zonas moderadas a baixas. Bill já conhece o dele. Se você estiver em uma zona de alto risco com uma hipoteca apoiada pelo governo federal, a lei diz que você precisa de seguro contra inundações. Não é opcional. Os edifícios aqui têm 26% de chance de serem danificados durante o prazo da hipoteca de 30 anos. Esse não é um número pequeno.
Limites de cobertura e custos para áreas de risco moderado a baixo
Vivendo em uma zona de risco moderado a baixo? A lei não obriga você a comprá-lo. Você deveria de qualquer maneira. Os dados da FEMA mostram que essas áreas registram mais de 20% das reclamações. Você pode obter até $ 200.000 em cobertura. Custo? Cerca de US$ 405 por ano com porão. $ 365 sem. Mesmo se você estiver em uma colina, compre. O fluxo de lama danifica as propriedades das encostas. A política também cobre isso.
A dica de segurança é simples. Nunca inundado antes não significa que você não irá. Furacões. Diques falhados. Drenos entupidos. Chuva rápida. Todos causam inundações. Todos estão cobertos. Basta perguntar a Bill. E pergunte ao povo de Vermont.
O que o seguro padrão contra inundações realmente cobre?
Paga por danos físicos diretos à sua estrutura. As políticas padrão dos proprietários geralmente lidam com canos estourados ou torneiras quebradas. Eles não lidam com o aumento da água do rio. Ou água superficial correndo para seu porão. Essa é a lacuna. O Congresso criou o NFIP em 1968 para preenchê-lo.
Você precisa de uma política separada para suas coisas internas. A cobertura do edifício não protege seus móveis ou eletrônicos quando a água sobe.
Como registrar uma reclamação
O arquivamento funciona como uma reivindicação normal de um proprietário. Você arquiva. Um avaliador examina os danos. Em seguida, você envia um formulário de comprovação de perda. Você tem 60 dias para fazer isso. Não perca o prazo.
Quem realmente vende a apólice?
A FEMA não vende diretamente. As seguradoras privadas sim. O governo define as taxas. Eles são fixos. Cada empresa cobra o mesmo pelo mesmo nível de risco. Procure serviços, não o preço do prêmio básico.
Taxas médias de prêmios
Espere pagar cerca de US$ 520 por ano por US$ 100.000 de cobertura se você não tiver porão. $ 615 se você fizer isso. Estas são médias. A localização e elevação específicas do mapa ajustarão o número final.
