Уилмингтон, штат Вермонт, выглядит так, словно сошел с открытки. Он расположен в южной части штата недалеко от горы Маунт-Сноу. Здесь можно почувствовать аромат кленового сиропа из закусочной Dot’s Diner. Местные жители и туристы одинаково заказывают толстые (в дюйм) черничные панкейки. На улице, у магазина Al Wurzberger’s 1836 Country Store, покупатели наполняют свои сумки чеддером и фуджи. Летом по главной улице вывешивают подвесные корзины с цветами. Это то самое место, о котором люди мечтают жить.
Затем наступил 2011 год.
Ураган Айрин не просто заглянул. Он ударил мощно. Шторм приобрел тропический характер и обрушил на город ливень. Река Дирфилд, обычно спокойная, вышла из берегов. Вода стремительно устремилась вниз по течению. Она достигла второго этажа закусочной Dot’s. Магазины и рестораны были разрушены грязью и водой.
Вермонт не был одинок. Внезапные наводнения разбрасывали дома по сторонам. Мосты с крышей превратились в плавающий мусор.
Когда вода отступила, домовладельцы ожидали, что их страховка покроет ущерб. Но этого не произошло. Большинство полисов не покрывают ущерб от наводнений. Людям требовалась специальная защита от Национальной программы страхования от наводнений (NFIP). Только 3 673 домовладельца во всем штате имели такую страховку.
Что такое страховка от наводнения и как она работает?
Дожди неизбежны. Независимо от того, находитесь ли вы в Миссури, на севере штата Нью-Йорк или в Айове, сильные дожди вызывают поверхностный сток. Талая зимняя вода затопляет ручьи. Реки, забитые льдом, выходят из берегов.
Наводнения случаются часто. Они наносят ущерб на миллиарды долларов каждый год. Некоторые из них развиваются медленно. Другие обрушиваются внезапно. Вы, вероятно, не готовы к ним.
По данным Института страховой информации, в 2011 году только 14% домовладельцев в США имели страховку от наводнений. Этот показатель вырос на четыре процента по сравнению с предыдущим годом. Большинство покупателей проживают на Юге. В Среднем Западе полисов меньше.
Стандартные полисы домовладельцев покрывают воду, поступающую изнутри дома. Прорыв труб. Сломанные краны. Они не покрывают воду, поступающую извне. Если река выйдет из берегов или поверхностные воды хлынут в ваш дом, вам придется рассчитывать только на свои силы.
Конгресс создал NFIP в 1968 году, чтобы исправить эту ситуацию. Она помогает владельцам недвижимости восстанавливать дома. Она помогает им заменять личные вещи.
Покрытие выплачивается за прямой физический ущерб конструкции. Для покрытия имущества внутри дома требуется отдельный полис. Домовладельцы могут получить до 250 000 долларов за дом. Они могут получить до 100 000 долларов за имущество. Арендаторы также могут оформить покрытие.
Программой управляет FEMA. Они не продают страховку напрямую. Ее продают частные компании. Государство устанавливает тарифы. Цены одинаковы во всех компаниях.
Стоимость зависит от риска и суммы покрытия. Средняя премия составляет 520 долларов в год при покрытии в 100 000 долларов для дома без подвала. Для дома с подвалом стоимость составляет 615 долларов в год.
Подача заявления на возмещение ущерба аналогична подаче заявления по обычной страховке. Страховой регулятор осматривает ущерб. Вы должны подать в страховую компанию форму подтверждения убытка в течение 60 дней.
Нужна ли вам страховка от наводнения?
Вопрос не в том, можете ли вы себе это позволить. Вопрос в том, можете ли вы позволить себе не иметь этой страховки.
Большинство домовладельцев считают, что их полис покрывает все. Это не так. Если вода поступает извне, вы остаетесь без защиты. Река Дирфилд не заботилась об очаровании Уилмингтона. Она не заботилась о ваших сбережениях.
NFIP существует, потому что частные страховщики не хотят брать на себя этот риск. Они перекладывают этот риск на государство. Вы платите премию частному агенту. Государство субсидирует риск.
Если вы живете в зоне, подверженной наводнениям, вам необходимо это покрытие. Если нет, вы можете думать, что в безопасности. Одна буря меняет все.
Только 3 673 домовладельца в Вермонте имели страховку от наводнений после Айрин.
Система работает. Но она требует действий до того, как поднимется вода. Ждать, пока начнется дождь, слишком поздно.
Билл сидит в конце бара, прихлебывая свой напиток. Вы видите его время от времени. Он живет у реки, недалеко от моего любимого места для рыбалки. Зима 2010–2011 годов была суровой. Таяние снега совпало с сильными дождями. Река вышла из берегов. Она поглотила дом Билла. У него было страхование от наводнений. Это помогло ему отстроить дом заново.
Большинство ремонтных работ были завершены к октябрю 2011 года. Затем пришел ураган Айрин. Вермонт утонул. Дом Билла снова затопило. Теперь я понимаю, почему он медленно пьет то, что пьет. Страховка от наводнений покрыла и второй случай. Сейчас он хочет продать дом. Я его понимаю.
Прежде чем купить страхование от наводнений, проверьте право на получение покрытия. Почти 20 000 муниципалитетов США участвуют в Национальной программе страхования от наводнений (NFIP). Для участия в ней они обязаны соблюдать правила застройки в поймах рек. FEMA контролирует их соблюдение. Если ваш муниципалитет участвует в программе, вы можете купить покрытие. Класс риска не имеет значения — высокий или низкий. Если ваш муниципалитет не участвует в программе, то вам не повезло.
Как узнать свой риск? У FEMA есть почти 100 000 карт. Они показывают зоны высокого риска и зоны умеренного и низкого риска. Билл уже знает свой риск. Если вы находитесь в зоне высокого риска и у вас есть ипотечный кредит с федеральной гарантией, закон требует, чтобы у вас было страхование от наводнений. Это не является необязательным. Вероятность повреждения зданий в таких зонах составляет 26 процентов в течение 30-летнего срока ипотеки. Это немало.
Лимиты покрытия и стоимость для зон умеренного и низкого риска
Вы живете в зоне умеренного или низкого риска? Закон не обязывает вас покупать страховку. Но вам все равно следует это сделать. Данные FEMA показывают, что в этих зонах подается более 20 процентов всех страховых случаев. Вы можете получить покрытие до 200 000 долларов. Стоимость? Около 405 долларов в год при наличии подвала. 365 долларов без подвала. Даже если вы живете на холме, купите страховку. Опасность оползней грязи повреждает дома на склонах. Полис покрывает и этот риск.
Совет по безопасности прост. То, что раньше никогда не было наводнения, не означает, что его не будет в будущем. Ураганы. Прорывы дамб. Засоренные дренажные системы. Быстрый ливень. Все это вызывает наводнения. Все они покрываются страховкой. Просто спросите Билла. И спросите жителей Вермонта.
Что на самом деле покрывает стандартное страхование от наводнений?
Оно оплачивает прямой физический ущерб вашей конструкции. Стандартные полисы страхования жилья обычно покрывают прорывы труб или сломанные краны. Они не покрывают подъем воды из реки. Или поверхностные воды, стекающие в подвал. Это пробел в покрытии. Конгресс создал NFIP в 1968 году, чтобы заполнить эту пробел.
Вам нужен отдельный полис для вашего имущества внутри дома. Покрытие здания не защищает вашу мебель или электронику, когда поднимается вода.
Как подать страховой случай
Процесс подачи заявления похож на обычный страховой случай по страхованию жилья. Вы подаете заявление. Аварийный комиссар осматривает ущерб. Затем вы подаете форму подтверждения убытков. У вас есть 60 дней на это. Не пропустите срок.
Кто на самом деле продает полис?
FEMA не продает его напрямую. Это делают частные страховые компании. Правительство устанавливает тарифы. Они фиксированные. Каждая компания взимает одинаковую плату за один и тот же уровень риска. Ищите лучшее обслуживание, а не цену базовой премии.
Средние ставки премий
Ожидайте, что вы заплатите около 520 долларов в год за покрытие в 100 000 долларов, если у вас нет подвала. 615 долларов, если он есть. Это средние значения. Ваше конкретное местоположение на карте и высота над уровнем моря скорректируют итоговую сумму.
