Вілмінгтон, штат Вермонт, виглядає так, ніби зійшов із листівки. Він розташований у південній частині штату поблизу гори Маунт-Сноу. Тут можна відчути аромат кленового сиропу із закусочної Dot’s Diner. Місцеві жителі та туристи однаково замовляють товсті (в дюйм) чорничні панкейки. На вулиці, біля магазину Al Wurzberger’s 1836 Country Store, покупці наповнюють свої сумки чеддером та фуджі. Влітку головною вулицею вивішують підвісні кошики з квітами. Це те саме місце, про яке люди мріють жити.
Потім настав 2011 рік.
Ураган Айрін не просто зазирнув. Він ударив потужно. Шторм набув тропічного характеру і обрушив на місто зливу. Річка Дірфілд, як правило, спокійна, вийшла з берегів. Вода стрімко кинулася вниз за течією. Вона досягла другого поверху закусочної Dot’s. Магазини та ресторани були зруйновані брудом та водою.
Вермонт був самотній. Раптові повені розкидали будинки на всі боки. Мости з дахом перетворилися на плаваюче сміття.
Коли вода відступила, домовласники очікували, що їхня страховка покриє збитки. Але цього не сталося. Більшість полісів не покривають збитків від повеней. Людям був потрібен спеціальний захист від Національної програми страхування від повеней (NFIP). Тільки 3673 домовласника у всьому штаті мали таку страховку.
Що таке страховка від повені та як вона працює?
Дощі неминучі. Незалежно від того, чи знаходитесь ви в Міссурі, на півночі штату Нью-Йорк або в Айові, сильні дощі викликають поверхневий стік. Тала зимова вода затоплює струмки. Річки, забиті льодом, виходять із берегів.
Повені трапляються часто. Вони завдають збитків на мільярди доларів щороку. Деякі їх розвиваються повільно. Інші руйнуються раптово. Ви, мабуть, не готові до них.
За даними Інституту страхової інформації, у 2011 році лише 14% домовласників у США мали страховку від повеней. Цей показник зріс на чотири відсотки, порівняно з попереднім роком. Більшість покупців мешкають на Півдні. У Середньому Заході полісів менше.
Стандартні поліси домовласників покривають воду, що надходить зсередини будинку. Прорив труб. Зламані крани. Вони не покривають воду, що надходить ззовні. Якщо річка вийде з берегів або поверхневі води хлинуть у вашу оселю, вам доведеться розраховувати тільки на свої сили.
Конгрес створив NFIP у 1968 році, щоб виправити цю ситуацію. Вона допомагає власникам нерухомості відновлювати будинки. Вона допомагає їм замінювати особисті речі.
Покриття виплачується за пряму фізичну шкоду конструкції. Для покриття майна всередині будинку потрібен окремий поліс. Домовласники можуть отримати до 250 000 доларів за будинок. Вони можуть одержати до 100 000 доларів за майно. Орендарі можуть оформити покриття.
Програмою керує FEMA. Вони не продають страховку безпосередньо. Її продають приватні компанії. Держава встановлює тарифи. Ціни однакові у всіх компаніях.
Вартість залежить від ризику та суми покриття. Середня премія складає 520 доларів на рік при покритті 100 000 доларів для будинку без підвалу. Для будинку з підвалом вартість складає 615 доларів на рік.
Подання заяви на відшкодування збитків аналогічне подачі заяви зі звичайної страховки. Страховий регулятор оглядає збитки. Ви повинні подати до страхової компанії форму підтвердження збитку протягом 60 днів.
Чи потрібна вам страховка від повені?
Питання не в тому, чи можете ви це дозволити. Питання в тому, чи можете ви дозволити собі не мати цієї страховки.
Більшість домовласників вважають, що їхній поліс покриває все. Це негаразд. Якщо вода надходить ззовні, ви залишаєтеся без захисту. Річка Дірфілд не дбала про чарівність Вілмінгтона. Вона не дбала про ваші заощадження.
NFIP існує тому, що приватні страховики не хочуть брати на себе цей ризик. Вони перекладають цей ризик на державу. Ви платите премію приватному агенту. Держава субсидує ризик.
Якщо ви живете в зоні, схильній до повеней, вам необхідне це покриття. Якщо ні, ви можете думати, що в безпеці. Одна буря міняє все.
Лише 3673 домовласника у Вермонті мали страховку від повеней після Айрін.
Система працює. Але вона потребує дій до того, як підніметься вода. Чекати, доки почнеться дощ, надто пізно.
Білл сидить наприкінці бару, сьорбаючи свій напій. Ви бачите його іноді. Він живе біля річки, неподалік мого улюбленого місця для риболовлі. Зима 2010-2011 років була суворою. Танення снігу збіглося із сильними дощами. Річка вийшла із берегів. Вона поглинула будинок Білла. У нього було “страхування від повеней”. Це допомогло йому відбудувати будинок наново.
Більшість ремонтних робіт було завершено до жовтня 2011 року. Потім прийшов ураган Айрін. Вермонт потонув. Дім Білла знову затопило. Тепер я розумію, чому він поволі п’є те, що п’є. Страховка від повеней покрила й другий випадок. Нині він хоче продати будинок. Я його розумію.
Перед тим, як купити страхування від повеней, перевірте право на отримання покриття. Майже 20 000 муніципалітетів США беруть участь у Національній програмі страхування повеней (NFIP). Для участі в ній вони зобов’язані дотримуватись правил забудови в заплавах річок. FEMA контролює їхнє дотримання. Якщо ваш муніципалітет бере участь у програмі, ви можете придбати покриття. Клас ризику немає значення — високий чи низький. Якщо ваш муніципалітет не бере участі у програмі, то вам не пощастило.
Як дізнатися про свій ризик? FEMA має майже 100 000 карт. Вони показують зони високого ризику та зони помірного та низького ризику. Білл уже знає свій ризик. Якщо ви знаходитесь в зоні високого ризику і у вас є іпотечний кредит з федеральною гарантією, закон вимагає, щоб у вас було страхування від повеней. Це не є необов’язковим. Імовірність ушкодження будівель у таких зонах становить 26 відсотків протягом 30-річного терміну іпотеки. Це багато.
Ліміти покриття та вартість для зон помірного та низького ризику
Ви живете у зоні помірного чи низького ризику? Закон не зобов’язує вас купувати страховку. Але вам все одно слід це зробити. Дані FEMA показують, що у цих зонах подається понад 20 відсотків усіх страхових випадків. Ви можете отримати покриття до 200 000 доларів. Вартість? Близько 405 доларів на рік за наявності підвалу. 365 доларів без підвалу. Навіть якщо ви мешкаєте на пагорбі, купіть страховку. Небезпека зсувів бруду ушкоджує будинки на схилах. Поліс покриває цей ризик.
Рада з безпеки проста. Те, що раніше ніколи не було повені, не означає, що його не буде у майбутньому. Урагани. Прориви гребель. Засмічені дренажні системи. Швидка злива. Все це спричиняє повені. Усі вони покриваються страховкою. Просто спитайте Білла. І запитайте у жителів Вермонта.
Що насправді покриває стандартне страхування від повеней?
Воно оплачує прямі фізичні збитки вашої конструкції. Стандартні поліси страхування житла, зазвичай, покривають прориви труб або зламані крани. Вони не покривають підйом води з річки. Або поверхневі води, що стікають у підвал. Це пробіл у покритті. Конгрес створив NFIP у 1968 році, щоб заповнити цю прогалину.
Потрібен окремий поліс для вашого майна всередині будинку. Покриття будівлі не захищає ваші меблі чи електроніку, коли піднімається вода.
Як подати страховий випадок
Процес подання заяви схожий на звичайний страховий випадок із страхування житла. Ви подаєте заяву. Аварійний комісар оглядає збитки. Потім ви подаєте форму підтвердження збитків. Ви маєте 60 днів на це. Не пропустіть термін.
Хто насправді продає поліс?
FEMA не продає його безпосередньо. Це роблять приватні страхові компанії. Уряд встановлює тарифи. Вони фіксовані. Кожна компанія стягує однакову плату за той самий рівень ризику. Шукайте найкраще обслуговування, а не ціну базової премії.
Середні ставки премій
Очікуйте, що ви заплатите близько 520 доларів на рік за покриття 100 000 доларів, якщо у вас немає підвалу. 615 доларів, якщо він є. Це – середні значення. Ваше конкретне розташування на карті та висота над рівнем моря скоригують підсумкову суму.
