Le crédit est essentiellement la monnaie de la vie moderne, à moins que vous ne disposiez d’une montagne d’argent liquide. Votre pointage de crédit agit comme un rapport sur votre santé financière. Les prêteurs l’utilisent pour prédire votre probabilité de défaut de paiement au cours des deux prochaines années. C’est un aperçu rapide de votre fiabilité. Voici ce que ces chiffres signifient réellement pour votre portefeuille.

Qui vérifie votre rapport de crédit

Chaque fois que vous empruntez de l’argent, votre pointage de crédit est examiné de près. Vous attendez des banques qu’elles vérifient votre historique de prêts immobiliers ou de cartes de crédit. Mais la portée est bien plus large. Les sociétés de services publics utilisent votre score pour décider si vous êtes un client à risque. Un score faible peut signifier que vous devrez payer un dépôt important. Les assureurs l’utilisent également souvent. Vous pourriez devoir payer des primes d’assurance automobile plus élevées si votre historique semble fragile.

Les propriétaires rédigent également ces rapports avant de signer un bail. Dans certains cas, les employeurs vérifient votre crédit avant de vous proposer un emploi. Cela affecte votre vie quotidienne d’une manière inattendue.

La répartition des scores FICO

La plupart des agences utilisent la formule FICO pour calculer votre note. Ce système attribue un score compris entre 300 et 850. Le score moyen se situe autour de 720.

Si vous êtes entre 720 et 850, vous êtes dans le niveau supérieur. Les prêteurs vous considèrent comme la crème de la crème. Vous obtiendrez les meilleurs taux sur les prêts hypothécaires et les cartes de crédit. Vous avez le pouvoir de comparer les prix.

Les scores entre 675 et 719 restent acceptables. Vous pouvez obtenir un prêt mais vous paierez plus d’intérêts. Si vous vous situez entre 620 et 674, vous êtes en dessous de la moyenne. Vos options diminuent. Vous pouvez probablement toujours obtenir du crédit, mais les taux d’intérêt vous feront mal.

Un score inférieur à 620 vous place dans la catégorie des subprimes. Vous êtes le candidat le plus risqué pour un prêteur. Si quelqu’un vous prête, cela coûtera cher.

Qu’est-ce qui détermine votre score

Votre pointage de crédit repose sur cinq domaines spécifiques de votre historique d’emprunt. Chaque pièce porte un poids différent.

  • L’historique des paiements (35 %) est le facteur le plus important. Les paiements ponctuels des prêts hypothécaires et des cartes de crédit sont essentiels. Même les factures de services publics en retard ou les contraventions de stationnement impayées envoyées aux collections peuvent nuire à votre score.
  • Le montant de la dette (30 %) est la prochaine composante majeure. Les prêteurs examinent le montant que vous devez par rapport à votre revenu et à votre limite de crédit disponible.
  • La durée des antécédents de crédit (15 %) est importante. Plus vous empruntez depuis longtemps, mieux c’est. Les nouveaux emprunteurs n’ont cependant pas à s’inquiéter outre mesure. Garder un nouveau compte propre est ce qui compte.
  • Nouveau crédit (10 %) examine l’activité récente. Les prêteurs comptent le nombre de nouveaux comptes que vous avez ouverts au cours des 30 derniers jours.
  • Types de crédit (10 %) examine la variété. Une combinaison d’un prêt hypothécaire automobile et de cartes de crédit montre que vous pouvez gérer différents types de dettes.

Votre réputation financière repose sur ces habitudes. De petites erreurs peuvent avoir de lourdes conséquences. Comment corriger un mauvais score ? Vous commencez par payer chaque facture à temps. Vous gardez vos soldes bas. Vous évitez d’ouvrir trop de nouveaux comptes à la fois. Les chiffres réagissent à votre comportement.

Il s’agit d’un système conçu pour mesurer le risque. Que vous soyez approuvé ou rejeté dépend de la façon dont vous gérez ce risque. Les chiffres ne mentent pas.