Wilmington, dans le Vermont, semble appartenir à une carte postale. Il se trouve dans la partie sud de l’État, près du mont Snow. Vous pouvez sentir le sirop d’érable de Dot’s Diner. Les habitants et les touristes commandent des crêpes aux myrtilles d’un pouce d’épaisseur. En bas de la rue, au Country Store 1836 d’Al Wurzberger, les acheteurs remplissent leurs sacs de cheddar et de fudge. En été, des paniers suspendus bordent Main Street. C’est le genre d’endroit où les gens rêvent de vivre.
Puis vint 2011.
L’ouragan Irène n’est pas seulement venu nous rendre visite. Ça a frappé fort. La tempête est devenue tropicale et a déversé de la pluie sur la ville. La rivière Deerfield, habituellement calme, est sortie de son lit. L’eau s’est précipitée en aval. Il atteignit le deuxième étage de Dot’s. Les magasins et les restaurants ont été détruits par la boue et l’eau.
Le Vermont n’était pas seul. Des crues soudaines ont secoué les maisons. Les ponts couverts sont devenus des débris flottants.
Lorsque l’eau s’est retirée, les propriétaires s’attendaient à ce que leur assurance paie. Ce n’est pas le cas. La plupart des polices ne couvrent pas les dommages causés par les inondations. Les gens avaient besoin d’une protection spéciale de la part du Programme national d’assurance contre les inondations (NFIP). Seuls 3 673 propriétaires dans tout l’État en possédaient.
Qu’est-ce que l’assurance inondation et comment ça marche ?
La pluie arrive. C’est inévitable. Que vous soyez dans le Missouri, dans le nord de l’État de New York ou dans l’Iowa, les fortes pluies provoquent un ruissellement. La fonte hivernale inonde les ruisseaux. Les rivières obstruées par les glaces débordent.
Les inondations sont fréquentes. Ils causent des milliards de dégâts chaque année. Certains arrivent lentement. D’autres ont frappé en un éclair. Vous n’êtes probablement pas prêt.
L’Insurance Information Institute a constaté qu’en 2011, seulement 14 % des propriétaires américains disposaient d’une assurance contre les inondations. Ce chiffre est en hausse de quatre pour cent par rapport à l’année précédente. La plupart des acheteurs vivent dans le Sud. Le Midwest a moins de politiques.
Les polices d’assurance standard des propriétaires couvrent l’eau provenant de l’intérieur de la maison. Des tuyaux éclatés. Robinets cassés. Ils ne couvrent pas l’eau extérieure. Si une rivière déborde ou si des eaux de surface s’infiltrent dans votre maison, vous êtes livré à vous-même.
Le Congrès a créé le NFIP en 1968 pour résoudre ce problème. Il aide les propriétaires à reconstruire. Cela les aide à remplacer leurs affaires.
La police couvre les dommages physiques directs à la structure. Vous avez besoin d’une politique distincte pour ce qui se trouve à l’intérieur. Les propriétaires peuvent obtenir jusqu’à 250 000 $ pour la maison. Ils peuvent recevoir jusqu’à 100 000 $ pour leurs biens. Les locataires peuvent également souscrire une couverture.
La FEMA gère le programme. Ils ne vendent pas d’assurance directement. Des entreprises privées le vendent. Le gouvernement fixe les tarifs. Les prix sont les mêmes dans toutes les entreprises.
Le coût dépend du risque et du montant de la couverture. La prime moyenne est de 520 $ par année pour 100 000 $ de couverture dans une maison sans sous-sol. Une maison avec sous-sol coûte 615 $ par année.
Le dépôt d’une réclamation est similaire à une réclamation d’assurance ordinaire. Un expert constate les dégâts. Vous devez soumettre un formulaire de preuve de sinistre à la compagnie d’assurance dans les 60 jours.
Avez-vous besoin d’une assurance contre les inondations ?
La question n’est pas de savoir si vous pouvez vous le permettre. C’est si vous pouvez vous permettre de ne pas l’avoir.
La plupart des propriétaires pensent que leur police couvre tout. Ce n’est pas le cas. Si l’eau vient de l’extérieur, vous êtes exposé. La rivière Deerfield ne se souciait pas du charme de Wilmington. Il ne se souciait pas de vos économies.
Le NFIP existe parce que les assureurs privés ne prennent pas de risques. Ils transfèrent ce risque au gouvernement. Vous payez une prime à un agent privé. Le gouvernement subventionne le risque.
Si vous habitez dans une zone sujette aux inondations, vous avez besoin de cette couverture. Si vous ne le faites pas, vous pourriez penser que vous êtes en sécurité. Une tempête change tout.
Seuls 3 673 propriétaires du Vermont disposaient d’une assurance contre les inondations après Irene.
Le système fonctionne. Mais il faut agir avant que les eaux ne montent. Attendre que la pluie commence, c’est trop tard.
Bill est assis au bout du bar, en train de boire son verre. Vous le voyez de temps en temps. Il habite au bord de la rivière, près de mon lieu de pêche. L’hiver 2010-2011 a été brutal. La fonte des neiges s’est accompagnée de fortes pluies. La rivière a grossi. Cela a englouti la maison de Bill. Il avait une assurance contre les inondations. Cela l’a aidé à se reconstruire.
La plupart des réparations avaient été effectuées en octobre 2011. Puis est arrivé l’ouragan Irène. Le Vermont s’est noyé. La maison de Bill a de nouveau été inondée. Maintenant, je comprends pourquoi il sirote tout ce qu’il sirote. L’assurance contre les inondations couvrait également le deuxième tour. Il veut vendre maintenant. Je ne lui en veux pas.
Avant de souscrire une assurance inondation, vérifiez votre éligibilité. Près de 20 000 communautés américaines rejoignent le NFIP. Pour participer, ils doivent appliquer les ordonnances sur les plaines inondables. La FEMA les surveille. Si votre communauté adhère, vous pouvez acheter une couverture. Le risque de zone n’a pas d’importance. Haut ou bas. Si votre communauté ne rejoint pas, vous n’avez pas de chance.
Comment connaître votre risque ? La FEMA possède près de 100 000 cartes. Ils présentent des zones à risque élevé et modéré à faible. Bill connaît déjà le sien. Si vous êtes dans une zone à haut risque avec un prêt hypothécaire garanti par le gouvernement fédéral, la loi stipule que vous avez besoin d’une assurance contre les inondations. Ce n’est pas facultatif. Les bâtiments ici ont 26 pour cent de chances d’être endommagés pendant une durée hypothécaire de 30 ans. Ce n’est pas un petit nombre.
Limites de couverture et coûts pour les zones à risque modéré à faible
Vous vivez dans une zone à risque modéré à faible ? La loi ne vous oblige pas à l’acheter. Tu devrais quand même. Les données de la FEMA montrent que ces zones déposent plus de 20 pour cent des réclamations. Vous pouvez obtenir jusqu’à 200 000 $ de couverture. Coût? Environ 405$ par année avec un sous-sol. 365 $ sans. Même si vous êtes sur une colline, achetez-le. Les coulées de boue endommagent les propriétés à flanc de colline. La politique couvre cela également.
Le conseil de sécurité est simple. Jamais inondé auparavant ne signifie pas que vous ne le serez pas. Les ouragans. Échec des digues. Drains bouchés. Pluie rapide. Tout cela provoque des inondations. Tous sont couverts. Demandez simplement à Bill. Et demandez aux habitants du Vermont.
Que couvre réellement l’assurance standard contre les inondations ?
Il couvre les dommages physiques directs causés à votre structure. Les polices d’assurance standard des propriétaires traitent généralement les tuyaux éclatés ou les robinets cassés. Ils ne gèrent pas la montée des eaux des rivières. Ou de l’eau de surface qui coule dans votre sous-sol. C’est l’écart. Le Congrès a créé le NFIP en 1968 pour le remplir.
Vous avez besoin d’une politique distincte pour vos affaires à l’intérieur. La couverture du bâtiment ne protège pas vos meubles ou vos appareils électroniques lorsque l’eau monte.
Comment déposer une réclamation
Le dépôt fonctionne comme une réclamation ordinaire des propriétaires. Vous déposez. Un expert constate les dégâts. Vous soumettez ensuite un formulaire de preuve de perte. Vous disposez de 60 jours pour le faire. Ne manquez pas la date limite.
Qui vend réellement la police ?
La FEMA ne le vend pas directement. Les assureurs privés le font. Le gouvernement fixe les tarifs. Ils sont fixes. Chaque entreprise facture le même prix pour le même niveau de risque. Recherchez le service et non le prix sur la prime de base.
Taux de prime moyens
Attendez-vous à payer environ 520 $ par année pour une couverture de 100 000 $ si vous n’avez pas de sous-sol. 615 $ si vous le faites. Ce sont des moyennes. L’emplacement et l’altitude spécifiques de votre carte ajusteront le nombre final.
