Wilmington, Vermont, ziet eruit alsof het op een ansichtkaart thuishoort. Het ligt in het zuidelijke deel van de staat, vlakbij Mount Snow. Je ruikt de ahornsiroop van Dot’s Diner. Zowel lokale bewoners als toeristen bestellen de centimeterdikke bosbessenpannenkoekjes. Verderop in de straat bij de Country Store uit 1836 van Al Wurzberger vullen shoppers tassen met cheddar en fudge. In de zomer staan er hangende manden langs Main Street. Het is het soort plek waar mensen van dromen.
Toen kwam 2011.
Orkaan Irene kwam niet alleen langs. Het kwam hard aan. De storm werd tropisch en stortte regen over de stad. De Deerfield-rivier, die doorgaans tam was, brak buiten zijn oevers. Het water stroomde stroomafwaarts. Het bereikte de tweede verdieping van Dot’s. Winkels en restaurants werden verwoest door modder en water.
Vermont was niet de enige. Plotselinge overstromingen gooiden huizen in het rond. Overdekte bruggen werden drijvend puin.
Toen het water zich terugtrok, verwachtten huiseigenaren dat hun verzekering zou betalen. Dat gebeurde niet. De meeste polissen dekken geen overstromingsschade. Mensen hadden speciale bescherming nodig van het National Flood Insurance Program (NFIP). Slechts 3.673 huiseigenaren in de hele staat hadden het.
Wat is een overstromingsverzekering en hoe werkt het?
Er komt regen. Het is onvermijdelijk. Of u nu in Missouri, de staat New York of Iowa bent, zware regenval veroorzaakt afvoer. Door de wintersmelt stromen de rivieren onder water. Door ijs verstopte rivieren treden buiten hun oevers.
Overstromingen komen vaak voor. Jaarlijks veroorzaken ze miljarden schade. Sommige gebeuren langzaam. Anderen raakten in een flits. Je bent waarschijnlijk nog niet klaar.
Het Insurance Information Institute ontdekte dat in 2011 slechts 14 procent van de Amerikaanse huiseigenaren een overstromingsverzekering had. Dat aantal lag vier procent hoger dan vorig jaar. De meeste kopers wonen in het Zuiden. Het Midwesten heeft minder beleid.
Het standaardbeleid voor huiseigenaren dekt water vanuit het huis. Gebarsten pijpen. Kapotte kranen. Ze dekken het buitenwater niet af. Als een rivier overstroomt of er oppervlaktewater uw woning binnenstroomt, staat u er alleen voor.
Het Congres richtte in 1968 het NFIP op om dit op te lossen. Het helpt eigenaren van onroerend goed bij de wederopbouw. Het helpt hen bezittingen te vervangen.
De polis vergoedt directe fysieke schade aan de constructie. Je hebt een apart beleid nodig voor wat erin zit. Huiseigenaren kunnen tot 250.000 dollar krijgen voor het huis. Ze kunnen tot 100.000 dollar krijgen voor bezittingen. Huurders kunnen ook dekking kopen.
FEMA voert het programma uit. Ze verkopen geen verzekeringen rechtstreeks. Particuliere bedrijven verkopen het. De overheid stelt de tarieven vast. De prijzen zijn bij alle bedrijven hetzelfde.
De kosten zijn afhankelijk van het risico en het dekkingsbedrag. De gemiddelde premie is $ 520 per jaar voor een dekking van $ 100.000 in een huis zonder kelder. Een huis met een kelder kost $ 615 per jaar.
Het indienen van een claim is vergelijkbaar met een reguliere verzekeringsclaim. Een schade-expert inventariseert de schade. U moet binnen 60 dagen een bewijs van verlies indienen bij de verzekeringsmaatschappij.
Heeft u een overstromingsverzekering nodig?
De vraag is niet of je het kunt betalen. Het is als je het je kunt veroorloven om het niet te hebben.
De meeste huiseigenaren denken dat hun polis alles dekt. Dat is niet het geval. Als het water van buiten komt, bent u blootgesteld. De Deerfield River gaf niets om Wilmingtons charme. Het ging niet om jouw spaargeld.
Het NIV bestaat omdat particuliere verzekeraars het risico niet willen nemen. Dat risico schuiven ze af op de overheid. U betaalt een premie aan een particuliere makelaar. De overheid subsidieert het risico.
Woont u in een overstromingsgevoelig gebied, dan heeft u deze dekking nodig. Als je dat niet doet, denk je misschien dat je veilig bent. Eén storm verandert alles.
Slechts 3.673 huiseigenaren in Vermont hadden na Irene een overstromingsverzekering.
Het systeem werkt. Maar er is actie nodig voordat het water stijgt. Wachten tot het begint te regenen is te laat.
Bill zit aan het eind van de bar en drinkt zijn drankje. Je ziet hem af en toe. Hij woont bij de rivier, vlakbij mijn visplek. De winter van 2010 tot 2011 was wreed. Smeltende sneeuw ging gepaard met hevige regen. De rivier zwol. Het verzwolg Bill’s huis. Hij had een overstromingsverzekering. Het hielp hem bij de wederopbouw.
De meeste reparaties waren in oktober 2011 voltooid. Toen kwam de orkaan Irene. Vermont verdronk. Bills huis liep opnieuw onder water. Nu begrijp ik waarom hij nipt van wat hij ook nipt. De overstromingsverzekering dekte ook de tweede ronde. Hij wil nu verkopen. Ik neem het hem niet kwalijk.
Controleer of u in aanmerking komt voordat u een overstromingsverzekering afsluit. Bijna 20.000 Amerikaanse gemeenschappen sluiten zich aan bij het NFIP. Om deel te nemen, moeten ze de uiterwaardenverordeningen handhaven. FEMA houdt ze in de gaten. Als uw gemeenschap lid wordt, kunt u dekking kopen. Zonerisico doet er niet toe. Hoog of laag. Als jouw community niet meedoet, heb je pech.
Hoe kent u uw risico? FEMA heeft bijna 100.000 kaarten. Ze tonen zones met hoog risico en gematigde tot lage zones. Bill kent de zijne al. Als u zich in een risicozone bevindt met een door de federale overheid gedekte hypotheek, zegt de wet dat u een overstromingsverzekering nodig heeft. Het is niet optioneel. Gebouwen hebben hier een kans van 26 procent op schade tijdens een hypotheektermijn van 30 jaar. Dat is geen klein aantal.
Dekkingslimieten en kosten voor gebieden met een gemiddeld tot laag risico
Woont u in een matige tot lage risicozone? De wet dwingt je niet om het te kopen. Dat zou je toch moeten doen. Uit FEMA-gegevens blijkt dat deze gebieden meer dan 20 procent van de claims indienen. U kunt een dekking van maximaal $ 200.000 krijgen. Kosten? Ongeveer $ 405 per jaar met een kelder. $365 zonder. Zelfs als je op een heuvel bent, koop het. Modderstroom beschadigt eigendommen op heuvels. Het beleid dekt dat ook.
De veiligheidstip is eenvoudig. Nooit eerder overstroomd betekent niet dat u dat niet zult doen. Orkanen. Mislukte dijken. Verstopte afvoeren. Snelle regen. Ze veroorzaken allemaal overstromingen. Ze zijn allemaal bedekt. Vraag het maar aan Bill. En vraag het aan de mensen van Vermont.
Wat dekt de standaard overstromingsverzekering eigenlijk?
Het betaalt voor directe fysieke schade aan uw structuur. Het standaardbeleid van huiseigenaren behandelt meestal gebarsten leidingen of kapotte kranen. Ze kunnen het stijgende rivierwater niet aan. Of oppervlaktewater dat uw kelder binnenstroomt. Dat is de kloof. Het Congres richtte in 1968 het NIV op om het te vullen.
Je hebt een apart beleid nodig voor je spullen erin. De bouwdekking beschermt uw meubels of elektronica niet als het water stijgt.
Hoe u een claim kunt indienen
Indienen werkt als een gewone claim van huiseigenaren. Jij archiveert. Een schade-expert inventariseert de schade. Vervolgens dient u een bewijs van verlies in. U heeft hiervoor 60 dagen de tijd. Mis de deadline niet.
Wie verkoopt de polis eigenlijk?
FEMA verkoopt het niet rechtstreeks. Particuliere verzekeraars doen dat wel. De overheid stelt de tarieven vast. Ze zijn vast. Elk bedrijf rekent hetzelfde voor hetzelfde risiconiveau. Kijk rond voor service, niet voor de prijs van de basispremie.
Gemiddelde premietarieven
Verwacht ongeveer $ 520 per jaar te betalen voor een dekking van $ 100.000 als je geen kelder hebt. $615 als je dat doet. Dit zijn gemiddelden. Uw specifieke kaartlocatie en hoogte zullen het uiteindelijke getal aanpassen.
