Kredit je v podstatě měnou moderního života, pokud zrovna nesedíte na hoře peněz. Vaše kreditní skóre funguje jako zpráva o vašem finančním zdraví. Věřitelé ji používají k předpovědi pravděpodobnosti nesplácení v příštích dvou letech. Toto je rychlý pohled na vaši spolehlivost. Zde je to, co tato čísla ve skutečnosti znamenají pro vaši peněženku.

Kdo kontroluje vaši kreditní historii

Kdykoli si půjčíte peníze, vaše kreditní skóre se dostane pod kontrolu. Očekáváte, že banky prověří vaši historii při vydávání hypoték nebo kreditních karet. Rozsah použití je ale mnohem širší. Společnosti poskytující veřejné služby se podle vašeho hodnocení rozhodují, zda jste rizikový zákazník. Nízké hodnocení může znamenat, že budete muset provést velký vklad. Často jej využívají i pojišťovny. Pokud váš záznam vypadá nejistě, můžete čelit vyššímu pojistnému na auto.

Tyto zprávy si pronajímatelé vyžádají také před podpisem nájemní smlouvy. V některých případech zaměstnavatelé zkontrolují vaši kreditní historii, než vám nabídnou práci. Ovlivňuje váš každodenní život způsobem, který byste možná nečekali.

Analýza skóre FICO

Většina agentur používá k výpočtu vašeho skóre vzorec FICO. Tento systém přiděluje skóre v rozmezí 300 až 850. Průměrné skóre je kolem 720.

Pokud je vaše skóre mezi 720 a 850, jste v nejvyšší třídě. Věřitelé vás považují za elitu. Získáte lepší sazby u hypoték a kreditních karet. Máte možnost porovnat nabídky na trhu.

Skóre mezi 675 a 719 je stále považováno za přijatelné. Můžete získat půjčku, ale zaplatíte vyšší úrok. Pokud je vaše skóre mezi 620 a 674, jste pod průměrem. Vaše možnosti se zmenšují. Pravděpodobně stále budete moci získat půjčku, ale úrokové sazby budou vysoké.

Skóre pod 620 vás řadí do kategorie subprime. Jste nejrizikovějším kandidátem na věřitele. Pokud někdo souhlasí, že vám půjčí peníze, bude vás to stát hodně.

Co určuje vaše skóre

Vaše kreditní skóre je založeno na pěti konkrétních oblastech vaší kreditní historie. Každá část má jinou váhu.

  • Platební historie (35 %) je nejdůležitějším faktorem. Splácení hypotéky a kreditní karty včas je zásadní. Dokonce i účty po splatnosti nebo nezaplacené parkovací lístky zaslané vymahačům dluhů mohou snížit vaše skóre.
  • Úroveň dluhu (30 %) je další nejdůležitější složkou. Věřitelé sledují, kolik dlužíte ve vztahu k vašemu příjmu a dostupnému limitu kreditní karty.
  • Délka úvěrové historie (15 %) je důležitá. Čím déle si půjčky berete, tím lépe. Noví dlužníci by si však neměli dělat velké starosti. Hlavní věc je udržovat svůj nový účet čistý.
  • Nový kredit (10 %) hodnotí nedávnou aktivitu. Věřitelé počítají, kolik nových účtů jste otevřeli za posledních 30 dní.
  • Typy půjček (10 %) hodnotí diverzitu. Kombinace hypoték, půjček na auta a kreditních karet ukazuje, že můžete spravovat různé typy dluhů.

Vaše finanční pověst je postavena na těchto zvycích. Malé opomenutí může mít vážné následky. Jak opravit špatné hodnocení? Začněte tím, že zaplatíte každý účet včas. Udržujte zůstatky na účtu nízké. Vyhněte se otevírání příliš mnoha nových účtů najednou. Čísla reagují na vaše chování.

Je to systém určený k měření rizik. To, zda budete schváleni nebo zamítnuti, závisí na tom, jak dobře toto riziko zvládnete. Čísla nelžou.