Кредит по суті є валютою сучасного життя, якщо ви не сидите на горі готівки. Ваш кредитний рейтинг діє як звіт про стан вашого фінансового здоров’я. Кредитори використовують його, щоб передбачити можливість дефолту протягом наступних двох років. Це швидкий погляд на вашу надійність. Ось що ці цифри дійсно означають для вашого гаманця.

Хто перевіряє вашу кредитну історію

У будь-який час, коли ви берете гроші в борг, ваш кредитний рейтинг піддається ретельній перевірці. Ви очікуєте, що банки перевірятимуть вашу історію при видачі іпотеки або кредитних карток. Але сфера застосування набагато ширша. Комунальні компанії використовують ваш рейтинг, щоб вирішити, чи є ризикованим клієнтом. Низький рейтинг може означати, що вам доведеться зробити великий депозит. Страхові компанії часто використовують його. Ви можете зіткнутися з вищими страховими преміями з автострахування, якщо ваша історія виглядає ненадійно.

Орендодавці також вимагають ці звіти перед підписанням договору оренди. У деяких випадках роботодавці перевіряють вашу кредитну історію перед тим, як запропонувати вам роботу. Це впливає на ваше повсякденне життя способами, яких ви не можете очікувати.

Розбір балу FICO

Більшість агентств використовують формулу FICO для розрахунку вашого рейтингу. Ця система надає бал у діапазоні від 300 до 850. Середній бал становить близько 720.

Якщо ваш бал знаходиться в діапазоні від 720 до 850, ви знаходитесь у вищому класі. Кредитори вважають вас елітою. Ви отримаєте найкращі ставки за іпотекою та кредитними картками. Ви маєте можливість порівнювати пропозиції на ринку.

Бали від 675 до 719 досі вважаються прийнятними. Ви можете отримати кредит, але платитимете більше відсотків. Якщо ваш бал знаходиться в діапазоні від 620 до 674, ви нижче середнього. Ваші можливості скорочуються. Швидше за все, ви все ще зможете отримати кредит, але процентні ставки будуть високими.

Бал нижче 620 поміщає вас до категорії субстандартних позичальників. Ви є ризикованим кандидатом для кредитора. Якщо хтось погодиться дати вам у борг, це коштуватиме вам дуже дорого.

Що визначає ваш бал

Ваш кредитний рейтинг формується на основі п’яти конкретних областей вашої кредитної історії. Кожна частина має різну вагу.

  • Історія платежів (35%) – це найважливіший фактор. Своєчасна оплата іпотеки та кредитних карток має вирішальне значення. Навіть прострочені рахунки за комунальні послуги або неоплачені штрафи за паркування, передані колекторам можуть знизити ваш бал.
  • Рівень боргу (30%) – наступний за значимістю компонент. Кредитори дивляться, скільки ви повинні по відношенню до вашого доходу та вашого доступного ліміту за кредитними картками.
  • Довжина кредитної історії (15%) має значення. Чим довше ви берете кредити, тим краще. Однак новим позичальникам не варто турбуватися. Головне — містити новий рахунок у чистоті.
  • Новий кредит (10%) оцінює недавню активність. Кредитори підраховують скільки нових рахунків ви відкрили за останні 30 днів.
  • Типи кредитів (10%) оцінює різноманітність. Суміш з іпотеки, автокредиту та кредитних карток показує, що ви можете керувати різними видами боргів.

Ваша фінансова репутація ґрунтується на цих звичках. Невеликі недогляди можуть мати серйозні наслідки. Як виправити поганий рейтинг? Почніть із оплати кожного рахунку вчасно. Тримайте залишки за рахунками низькими. Уникайте відкриття надто багатьох нових рахунків одночасно. Цифри реагують на вашу поведінку.

Це система, призначена для виміру ризику. Чи ви схвалені або відхилені, залежить від того, наскільки добре ви керуєте цим ризиком. Цифри не брешуть.