O crédito é essencialmente a moeda da vida moderna, a menos que você esteja sobre uma montanha de dinheiro. Sua pontuação de crédito atua como um boletim escolar para sua saúde financeira. Os credores o utilizam para prever sua probabilidade de inadimplência nos próximos dois anos. É uma rápida olhada em sua confiabilidade. Aqui está o que esses números realmente significam para sua carteira.

Quem verifica seu relatório de crédito

Sempre que você pede dinheiro emprestado, sua pontuação de crédito é analisada. Você espera que os bancos verifiquem seu histórico de empréstimos imobiliários ou cartões de crédito. Mas o escopo é muito mais amplo. As empresas de serviços públicos usam sua pontuação para decidir se você é um cliente de risco. Uma pontuação baixa pode significar que você precisa pagar um grande depósito. As seguradoras também costumam usá-lo. Você pode enfrentar prêmios mais altos de seguro automóvel se seu histórico parecer instável.

Os proprietários também obtêm esses relatórios antes de assinar um contrato de arrendamento. Em alguns casos, os empregadores verificam o seu crédito antes de lhe oferecer um emprego. Afeta sua vida diária de maneiras que você talvez não esperasse.

O detalhamento da pontuação FICO

A maioria das agências usa a fórmula FICO para calcular sua classificação. Este sistema atribui uma pontuação entre 300 e 850. A pontuação média fica em torno de 720.

Se você estiver na faixa de 720 a 850, você está no nível superior. Os credores veem você como a nata da cultura. Você obterá as melhores taxas em hipotecas e cartões de crédito. Você tem o poder de comparar preços.

Pontuações entre 675 e 719 ainda são aceitáveis. Você pode obter um empréstimo, mas pagará mais juros. Se você ficar entre 620 e 674, estará abaixo da média. Suas opções diminuem. Provavelmente, você ainda poderá obter crédito, mas as taxas de juros serão prejudicadas.

Uma pontuação abaixo de 620 coloca você na categoria subprime. Você é o candidato mais arriscado a um credor. Se alguém lhe emprestar, isso terá um preço alto.

O que determina sua pontuação

Sua pontuação de crédito é baseada em cinco áreas específicas de seu histórico de empréstimos. Cada parte carrega um peso diferente.

  • Histórico de pagamentos (35%) é o fator mais importante. Pagamentos pontuais de hipotecas e cartões de crédito são essenciais. Mesmo contas de serviços públicos atrasadas ou multas de estacionamento não pagas enviadas para cobrança podem prejudicar sua pontuação.
  • Valor da dívida (30%) é o próximo componente principal. Os credores analisam quanto você deve em relação à sua renda e ao seu limite de crédito disponível.
  • Comprimento do histórico de crédito (15%) é importante. Quanto mais tempo você estiver pedindo emprestado, melhor. No entanto, os novos mutuários não precisam se preocupar muito. Manter uma nova conta limpa é o que conta.
  • Novo crédito (10%) analisa a atividade recente. Os credores contam quantas novas contas você abriu nos últimos 30 dias.
  • Tipos de crédito (10%) considera a variedade. Uma combinação de empréstimo hipotecário para automóveis e cartões de crédito mostra que você pode lidar com diferentes tipos de dívidas.

Sua reputação financeira é construída com base nesses hábitos. Pequenos lapsos podem ter grandes consequências. Como você corrige uma pontuação baixa? Você começa pagando todas as contas em dia. Você mantém seus saldos baixos. Você evita abrir muitas contas novas de uma vez. Os números respondem ao seu comportamento.

É um sistema projetado para medir riscos. A aprovação ou rejeição depende de quão bem você gerencia esse risco. Os números não mentem.