Wilmington, Vermont, parece pertenecer a una postal. Se encuentra en la parte sur del estado, cerca de Mount Snow. Puedes oler el jarabe de arce de Dot’s Diner. Tanto los lugareños como los turistas piden panqueques de arándanos de una pulgada de grosor. Al final de la calle, en 1836 Country Store de Al Wurzberger, los compradores llenan bolsas con queso cheddar y dulce de azúcar. En verano, las cestas colgantes se alinean en Main Street. Es el tipo de lugar en el que la gente sueña vivir.
Luego llegó 2011.
El huracán Irene no solo vino de visita. Golpeó fuerte. La tormenta se volvió tropical y arrojó lluvias sobre la ciudad. El río Deerfield, normalmente manso, se desbordó. El agua corrió río abajo. Llegó al segundo piso de Dot’s. Las tiendas y restaurantes quedaron arruinados por el barro y el agua.
Vermont no estaba solo. Las inundaciones repentinas arrasaron las casas. Los puentes cubiertos se convirtieron en escombros flotantes.
Cuando el agua bajó, los propietarios esperaban que su seguro pagara. No fue así. La mayoría de las pólizas no cubren los daños por inundaciones. La gente necesitaba protección especial del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (NFIP). Sólo 3.673 propietarios de viviendas en todo el estado lo tenían.
¿Qué es el seguro contra inundaciones y cómo funciona?
Se acerca la lluvia. Es inevitable. Ya sea que se encuentre en Missouri, el norte del estado de Nueva York o Iowa, las fuertes lluvias provocan escorrentía. El deshielo invernal inunda los arroyos. Los ríos obstruidos por el hielo se desbordaron.
Las inundaciones son comunes. Causan daños por miles de millones cada año. Algunas suceden lentamente. Otros atacaron en un instante. Probablemente no estés listo.
El Insurance Information Institute descubrió que en 2011, sólo el 14 por ciento de los propietarios de viviendas en EE. UU. tenían seguro contra inundaciones. Ese número aumentó un cuatro por ciento respecto al año anterior. La mayoría de los compradores viven en el sur. El Medio Oeste tiene menos políticas.
Las pólizas estándar para propietarios de viviendas cubren el agua del interior de la casa. Tuberías reventadas. Grifos rotos. No cubren el agua exterior. Si un río se desborda o el agua superficial llega a su casa, usted está solo.
El Congreso creó el NFIP en 1968 para solucionar este problema. Ayuda a los propietarios a reconstruir. Les ayuda a reponer sus pertenencias.
La póliza paga por daños físicos directos a la estructura. Necesita una política separada para lo que hay dentro. Los propietarios pueden obtener hasta 250.000 dólares por la casa. Pueden obtener hasta 100.000 dólares por sus posesiones. Los inquilinos también pueden comprar cobertura.
FEMA ejecuta el programa. No venden seguros directamente. Las empresas privadas lo venden. El gobierno fija las tarifas. Los precios son los mismos en todas las empresas.
El costo depende del riesgo y del monto de la cobertura. La prima promedio es de $520 al año por $100,000 de cobertura en una casa sin sótano. Una casa con sótano cuesta $615 al año.
Presentar un reclamo es similar a un reclamo de seguro regular. Un perito inspecciona los daños. Debe presentar un formulario de prueba de pérdida a la compañía de seguros dentro de los 60 días.
¿Necesita seguro contra inundaciones?
La pregunta no es si puedes permitírtelo. Es si puedes permitirte el lujo de no tenerlo.
La mayoría de los propietarios creen que su póliza lo cubre todo. No es así. Si el agua viene del exterior, estás expuesto. Al río Deerfield no le importaba el encanto de Wilmington. No le importaban tus ahorros.
El NFIP existe porque las aseguradoras privadas no quieren correr el riesgo. Pasan ese riesgo al gobierno. Paga una prima a un agente privado. El gobierno subsidia el riesgo.
Si vive en una zona propensa a inundaciones, necesita esta cobertura. Si no lo hace, podría pensar que está a salvo. Una tormenta lo cambia todo.
Sólo 3,673 propietarios de viviendas en Vermont tenían seguro contra inundaciones después de Irene.
El sistema funciona. Pero es necesario actuar antes de que el nivel del agua suba. Esperar hasta que empiece a llover es demasiado tarde.
Bill se sienta al final de la barra, tomando su bebida. Lo ves de vez en cuando. Vive junto al río, cerca de mi lugar de pesca. El invierno de 2010 a 2011 fue brutal. La nieve derretida se encontró con fuertes lluvias. El río creció. Se tragó la casa de Bill. Tenía seguro contra inundaciones. Le ayudó a reconstruir.
La mayoría de las reparaciones se realizaron en octubre de 2011. Luego llegó el huracán Irene. Vermont se ahogó. La casa de Bill se inundó nuevamente. Ahora entiendo por qué bebe todo lo que bebe. El seguro contra inundaciones también cubrió la segunda ronda. Quiere vender ahora. No lo culpo.
Antes de comprar un seguro contra inundaciones, verifique la elegibilidad. Casi 20.000 comunidades estadounidenses se unen al NFIP. Para participar, deben hacer cumplir las ordenanzas sobre zonas inundables. FEMA los vigila. Si tu comunidad se une, puedes comprar cobertura. El riesgo de zona no importa. Alto o bajo. Si su comunidad no se une, no tendrá suerte.
¿Cómo sabes tu riesgo? FEMA tiene casi 100.000 mapas. Muestran zonas de alto riesgo y de moderado a bajo. Bill ya conoce el suyo. Si se encuentra en una zona de alto riesgo con una hipoteca respaldada por el gobierno federal, la ley dice que necesita un seguro contra inundaciones. No es opcional. Los edificios aquí tienen un 26 por ciento de posibilidades de sufrir daños durante un plazo de hipoteca de 30 años. Ese no es un número pequeño.
Límites de cobertura y costos para áreas de riesgo moderado a bajo
¿Vive en una zona de riesgo moderado a bajo? La ley no te obliga a comprarlo. Deberías hacerlo de todos modos. Los datos de FEMA muestran que estas áreas presentan más del 20 por ciento de los reclamos. Puede obtener hasta $200,000 en cobertura. ¿Costo? Calcula 405 dólares al año con sótano. $365 sin. Incluso si estás en una colina, cómpralo. El flujo de lodo daña las propiedades de las laderas. La póliza también cubre eso.
El consejo de seguridad es simple. Nunca antes se ha inundado no significa que no lo hará. Huracanes. Diques fallidos. Drenajes obstruidos. Lluvia rápida. Todos provocan inundaciones. Todos están cubiertos. Pregúntale a Bill. Y pregúntele a la gente de Vermont.
¿Qué cubre realmente el seguro contra inundaciones estándar?
Paga por el daño físico directo a su estructura. Las pólizas estándar para propietarios de viviendas generalmente se ocupan de tuberías rotas o grifos rotos. No manejan el agua creciente del río. O agua superficial que corre hacia su sótano. Esa es la brecha. El Congreso creó el NFIP en 1968 para cubrirlo.
Necesitas una póliza separada para tus cosas adentro. La cobertura del edificio no protege sus muebles ni sus dispositivos electrónicos cuando sube el agua.
Cómo presentar un reclamo
La presentación funciona como un reclamo normal de un propietario. Usted presenta. Un perito inspecciona los daños. Luego envía un formulario de prueba de pérdida. Tienes 60 días para hacer esto. No te pierdas la fecha límite.
¿Quién vende realmente la póliza?
FEMA no lo vende directamente. Las aseguradoras privadas sí. El gobierno fija las tarifas. Están arreglados. Todas las empresas cobran lo mismo por el mismo nivel de riesgo. Busque servicios, no precios según la prima base.
Tarifas de prima promedio
Espere pagar alrededor de $520 al año por $100,000 de cobertura si no tiene sótano. $615 si lo haces. Estos son promedios. La ubicación y elevación específicas del mapa ajustarán el número final.
